在银行贷款 , 有一个固定的工作当然好 , 但固定工作并不是必须的条件 , 对于银行而言 , 更看重的是你的收入 , 只要你的收入达标 , 固定工作或者自由职业并没有太大的区别 , 所以自由职业者 , 依然可以在银行贷款 。
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银行贷款的关键因素
银行贷款审批要考虑的因素众多 , 但综合起来 , 最主要的无非就三个方面:个人收入、信用记录、负债情况 , 三个方面决定你能否贷到款项 。
1、个人收入:收入是贷款最为关键的因素 , 因为收入代表着第一还款来源 , 它决定着一个人有没有足够的还款能力 。 对于有固定单位的工作者而言 , 收入可以是单位开具的《收入证明》 , 也可以是个人公积金缴纳凭证或者纳税凭证(可推算出收入);对于自由职业者而言 , 收入主要通过个人银行账户流水资料佐证 。
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2、征信记录:个人信用情况是银行考虑的另外一个重点 , 因为信用记录能体现你这个人的还款意愿 , 信用记录太差的 , 即使你收入达标 , 银行也不会给予贷款 , 比如你最近二年内存在累六连三(累计六次、连续三次)的逾期记录 , 那基本就告别贷款了 。
3、负债情况:其实负债情况可以归纳到征信中去 , 同时负债情况又涉及到你后续的可贷金额 , 因为银行对于个人贷款的要求的是 , 月供的金额不得超过月收入的50% , 比如你是一个自由职业者(如自媒体从业人员 , 网络小说作者等) , 提供的银行流水资料证明你平均月收入在10000元左右 , 目前你在银行有一笔住房按揭贷款50万元 , 假设月供金额3000元;此时你再到银行申请一笔消费贷或装修贷20万元(信用贷款) , 年利率为7% , 贷款期限5年 , 则月还款金额为3960元;加上原有的3000元 , 你每个月总的负债需要归还:3000+3960元=6960元 , 已经远远超过你月收入的一半:10000÷2=5000元 , 此时这笔贷款就审批不了 , 因为它超过了你的月供能力 。 但如果你这笔消费贷申请的是10万元 , 那么月还款金额就变为1980元 , 此时你每个月总负债需要归还:3000+1980=4980元 , 刚刚好是你月收入的一半 , 这笔贷款就可以审批通过 。
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其他说明事项
1、一般而言 , 银行的月供金额要求都是不超过销售收入的50% , 但部分银行会放宽到55% , 所以如果你的月供与总负债的还款金额相差不大 , 那么贷款的通过概率还是比较高的 。
2、月供不超过收入的50% , 主要针对的还是固定职业者 , 毕竟这个群体的收入相对稳定;对于自由职业者而言 , 收入一般是不确定的 , 有时候可能一个月两三万都有 , 但也有可能一个月一分收入都没有 。 对于自由职业者 , 因为浮动变化较大 , 收入具有较大的不确定性 , 所以实际给予的月供上限 , 有时候仅为平均月收入的40%甚至35% , 以控制风险 。
3、对于自由职业者而言 , 如果名下有足够的财力 , 比如理财、基金、保险、车或房等资产 , 可以提供相关财力的复印件材料 , 对个人财力进行佐证(补充还款能力) , 以提高审批通过的概率!
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总结
银行贷款最为看重的还是上述三个方面 , 特别是你的收入方面 , 而不是单纯的看一个固定工作(固定工作 , 一个月2000元 , 你去贷款试试 , 看能批不?);对于银行而言 , 固定职业只是增加一个优势而已 , 并不是决定因素 , 决定因素在你的收入!所以自由职业者 , 依然可以贷款 。
【在银行贷款|自由职业者,没有固定工作,在银行可以贷款吗?】来源:鲤行者
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