银行“降息”后，还有利率4%的存款吗？众所周知

众所周知，今年6月，我国各行的存款利率定价机制迎来比较大的调整。
【银行“降息”后，还有利率4%的存款吗？】虽然央行的挂牌基准利率没变化，但对部分存款产品来说，无疑就是“降息” 。

文章图片
比如工农中建四大行的三年期大额存单产品，在调整之前高达3.9875% ，调整之后，四大行一致将为3.35%（即挂牌利率2.75%基础上加60个BP），由于这是受市场自律机制影响，所以四大行都一样。
这对于一些喜欢存定期的储户来说，是一个不小的产品调整，也是一个不小的“损失” 。那么很多人问了：到目前为止，还有没有银行存款利率是高于4%的？
答案是肯定的，下面为大家逐个分析：
第一类：民营银行短期存款产品。
何为民营银行？大家心中可能没有清晰的概念。

文章图片
民营银行主要指的是由民营资本发起设立的银行业金融机构，其主要控股股东是民营机构，如大家熟知的浙江网商银行、苏宁银行、蓝海银行、北京中关村银行等。
这类银行的特点就是：只有总部一个营业网点，业务范围目前扩展至全国，且产品灵活，竞争力强。
据不完全统计，目前仍然有民营银行在发行一些4%以上的定期存款产品。（如下图）

文章图片
那么这类存款能不能存呢？答案是否定的！
因为2021年2月，银保监会发布新规，要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，并明确自2022年1月1日起执行。此外，央行也曾经在报告中明确提及异地存款是不合规的。
所以，为了安全起见，行长不建议大家存这类网点不在本地的银行产品。
第二类：各大银行结构性存款。
很多人说：结构性存款不是存款，要格外小心。
没错，严格意义上的存款仅仅是指纳入商业银行资产负债管理的核心业务，其风险系数较低，本金50万元以内是可以得到存款保险制度保障的。

文章图片
但是结构性存款不一样，其产品收益是和资本市场、黄金市场、外汇市场等衍生产品挂钩的，也就是说，如果某款和黄金市场挂钩的结构性存款产品，当黄金价格大跌时，收益率可能会受到严重影响。
就某全国股份制银行的结构性存款来看，虽然到期收益率一般能达到4%以上，但到期收益率往往不及预期收益率（如下图），所以大家在购买这类产品时也要“长点心” ，衡量好风险再下手。

文章图片
第三类：5年期大额存单。
今年6月调整的存款利率定价策略不包括5年期产品，所以对于很多储户来说， 5年期存款产品或许是一个不错的选择。

文章图片
实际上，目前市面上仍然存在一些利率超过4%的定期存款。不过，这些存款基本上都是5年期的。如果需要提前支取，是会按照活期利率计算的，除非去银行申请“质押贷款”或者“大额存单提前转让” 。
综合来看，如果我们想存到4%的利率，如今也还是有很多选择余地的，但终归而言，如何把握风险和收益这两者的关系，就看大家的“操作”了。