印度、孟加拉国、柬埔寨、韩国，金融服务弱势群体谁干得更好？董希淼李思成廉婧从“专注服

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董希淼李思成廉婧
【印度、孟加拉国、柬埔寨、韩国，金融服务弱势群体谁干得更好？】从“专注服务穷人”的格莱珉小额贷款模式，到现今印度、韩国和柬埔寨等国家在数字普惠金融领域的独特创新，亚洲在普惠金融领域的尝试可圈可点。
1.印度的政府顶层设计
自上世纪50年代以来，印度政府始终致力于普惠金融的发展，秉持“消除贫困，保证公平”理念。 2005年，印度储备银行在年度报告中重点强调普惠金融的重要意义，随后普惠金融作为一项政策正式列入金融机构服务范围。 2010年起，普惠金融以国家战略性规划形式确定下来，普惠金融成为商业银行的一项基本业务，需定期提交普惠金融业务三年规划。 2012年印度普惠金融顾问委员会（FinancialInclusionAdvisoryCommittee ， FIAC）成立，负责普惠金融国家战略的制定工作，此后普惠金融取得长足发展。自印度独立以来，始终未解决统一的国民身份证问题，这也限制了普惠金融的普及。
2014年印度政府推出“国家普惠金融计划” ，该计划旨在实现全国每户至少拥有一个银行账户等目标。随后，印度在数字普惠金融方面取得新突破，应用Aadhaar系统实现全国通用的生物识别项目，协助开展全民身份识别计划，该项目目前已成为全球最大的生物识别数据库，覆盖印度人口90%以上， 2017年账户拥有率达到80% ，数字化也为印度后续有效实施普惠金融奠定了基础。 2020年，印度发布《普惠金融发展战略（2019-2024）》，《战略》指出努力消除获得金融服务和产品过程中存在的障碍，并提出在未来实现每个村庄5公里半径的金融服务普及、为每个有意愿的成年人提供基本的金融服务、提供技能开发相关培训机会、提高金融素养和提供模块化金融知识的教育服务、保护客户隐私和申诉补救、协调各机构改善“最后一英里”服务质量等六大目标。

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2.柬埔寨的金融基础设施建设
普惠金融的发展离不开良好的金融生态体系建设。柬埔寨通过征信体系建设，打破信用信息壁垒，构建了金融机构间信息互通的征信系统。与传统央行主导的公共征信系统不同，柬埔寨采取私营征信机构的方式，由央行、银行协会和小额贷款协会等机构合资成立私营征信机构柬埔寨信用局（CBC）作为其主导公共征信系统。为实现信用信息互通，政府强制要求所有持金融业务许可证的机构均需加入公共征信系统会员，所得信息用作银行及贷款机构使用。 CBC征信系统为征信信息获取、支付环境改善以及信息登记体系完善奠定了基础。 CBC为个人及企业提供信用报告查询业务，个人信用产品包括普通个人信用报告以及金融健康检查报告，商业信用产品包括商业信用报告、消费者信用报告、数据分析报告、信用局评分、投资组合概述、投资组合监管报告、定制化解决方案报告等。通过不断累积的支付记录和信用信息，帮助此前排除在金融服务对象以外的长尾客群获得“名誉抵押物” ，并共享信息给金融机构，为弱势群体获得信贷的可能性，实现普惠金融。
3.孟加拉国的业务模式创新
孟加拉国的格莱珉小额贷款模式为行业发展树立了标杆。格莱珉银行始终坚持服务穷人的使命，关注金字塔的底部，为特殊群体特别是妇女提供小额信贷金融服务。格莱珉银行转变传统商业银行获客思维方式，授客户以“渔” ，培养其理财和生活能力，激发群体荣誉感，提高还款意愿，这种金融创新方式让乡村银行被世界众多国家效仿和借鉴，全球惠及超过1000万个低收入家庭，包括美国在内的发达国家均复制了格莱珉乡村银行模式，在世界范围被证实是一种能够消除贫困并且具有可持续商业价值的模式。虽然格莱珉银行建立至今已有40余年，但仍然是小额贷款类金融机构的标杆运营模式以及为普惠金融的发展奠定坚实的基础。

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4.韩国的金融消费者保护
随着金融市场的不断发展，金融产品创新日趋复杂，然而层出不穷的金融创新产品对于普通群众存在巨大金融认知风险，投资者的金融素养与金融产品的复杂程度是否匹配，是各国在金融领域重点关注工作之一。韩国政府高度重视金融投资者保护，将普惠金融作为金融改革重点领域，加大面向大学生、老年人、低收入家庭等群体的金融知识普及，提高消费者金融素养，加强对投资者权益的保护力度。 2020年3月24日，韩国政府颁布《金融消费者保护法》，通过整合之前法律中有关金融消费者保护的规定，建立了综合、系统、完善的金融投资者保护体系。