文｜潘元利－侠君酱酒品牌合伙人
各位读者朋友们 ， 大家好 ， 我是潘元利 ， 感谢您阅读我的文章 。 本期文章我们来聊一些关于商业保险的事情 。 因为近期有很多人在后台询问和交流 ， 发觉很多人都掉进了一些“坑”里 。 请注意我的说辞 ， 我不是说商业保险不好或者有坑 ， 而是说这几类商业保险大概率不适合你 ， 建议在下决定购买时一定要慎重慎重再慎重 。

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我本人并不是保险从业人员的只是在创业之时接触过很多保险从业人员 ， 也购买过部分产品 。 在闲着无事之时 ， 也喜欢研究一些东西、寻找一些规律和本质 。 我发觉很多保险从业者为了自己的佣金 ， 会主动给客户一些并不适合他们的东西 ， 最终追求自己的利益最大化 。 说实话 ， 正是因为有太多这样不专业和不遵守职业操守之人不再才让整个保险行业变得“举步维艰” ， 才让大家对保险从业人员的态度变得极不友好 。 当然 ， 这个行业也确实有专业人士 ， 会对自己做出全面且适合的保险规划 ， 我个人觉得这样的人和机构才能长远 。
我们在几十年的生活中 ， 为了让自己能够更有保障 ， 除了购买必备的社保以外 。 还应该配备一些适当的商业保险 。 请仔细阅读和理解这句话 ， 一定是有了社保的基础后再考虑商业保险 ， 千万不要本末倒置 ， 抛弃社保而企图以商业保险来养老 。

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在商业保险中 ， 又分为人身保险和财产保险 。 我们平时接触最多的“车险”就是财险的一种 。 而其它的很多保险都是属于“寿险”之类 ， 今天我们就重点讲讲和我们息息相关的寿险 。
先说说人寿保险中建议大家适当购买的种类有：重疾险、医疗险、意外险和寿险 。
其中重疾险和医疗险是在有社保的医疗保险的基础上进行购买 ， 在社保的医疗保险报销后 ， 商业保险还能进行报销 ， 特别是有一些药物不属于社保的医保报销范围 。 在这方面商业险可以起到一定的补充作用 。
意外险是指因为一些不可控因素发生意外对参保人员的人身造成伤害 。 有人常说：“明天和意外 ， 确实不知道哪个会先到 。 ”既然意外是不可预知的 ， 那么有个意外保险也能追求一点心安 。 在发生意外的情况下至少还能有些金钱的安慰 。
寿险主要建议给家庭的经济支柱进行购买 ， 而不是给未成年的小孩或者年迈的父母 。 很多不靠谱的保险从业人员往往会忽悠客户为全家人进行购买 ， 最终也就是为了多赚一点佣金而已 。

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以上四种是我建议大家有了社保以后可以购买的险种 ， 当然也得是在经济条件允许的情况下才去购买 。 千万不要舍弃社保转而购买商业保险 ， 也不要吃饭都困难还跑出买商业保险哈 。 很多才入职的新人就是吃饭都困难还大量购买所谓的“自保件” 。
下面的险种或者就不太适合你了 ， 至少我觉得目前90%以上的家庭都不太适合购买这几类商业保险 。 比如返还型保险 ， 这类保险明目众多 ， 有理财险、分红险、年金险等等等等 。 凡是收取你保费还承诺你以后能领更多的钱 ， 基本上就是这种无疑 。 其中的套路我就不多谈了 ， 有的要活到120岁才能回本 ， 有的要自己子女80岁才能回本 ， 有的投入5万一年时间残值不到2万 。 反正这些自己多去了解了解即可 。
我们只说返还型商业保险的本质 ， 就是消费型保险（上文提到的重疾险、医疗险和意外险）+理财储蓄 。
返还型保险你缴费的总金额会被分为至少三部分 ， 第一部分大概20%用于业务员的佣金和管理员的管理费；第二部分大概10%会用于为你配置一些真正有用的消费型保险；第三部分就是剩下的不到70%会为你进行投资理财 ， 为你做所谓的保值增值的事情 。 这也是为什么很多人一缴费进去 ， 保单价值就远远低于缴费金额 ， 因为至少有30%已经花掉了 。

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与其购买返还型保险 ， 还不如自己购买几份实实在在的消费者保险 ， 然后剩下的钱自己打理即可 ， 至少那20%的佣金不用给别人了 ， 难道不好吗？你们觉得呢？
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