存款利率出现大调整？定价模式有新改变，储户存款会受影响吗？从去年9月份开始至今年4月底

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【存款利率出现大调整？定价模式有新改变，储户存款会受影响吗？】从去年9月份开始至今年4月底，国内存款利率实现了7连涨。不过，今年6月21日，央行提出要优化存款利率的自律机制，以后存款产品的利率定价方式将从原来的“基准利率乘倍数”变为“基准利率加基点” 。消费一出，很多储户纷纷询问，存款的定价模式发生了新变化，储户们的存款会受影响吗？
实际上，新的存款定价模式，只是将原来的基准利率乘的倍数，改为基准利率加基点，这样中小银行上浮利率的空间就收窄了。这对于大型国有银行来说，影响并不大，但对于依赖于高息揽存的中小银行吸收存款的能力会有所减弱。从目前来看，新的定价模式，对活期存款影响并不大，央行的基准利率为0.35% ，在调整前，活期存款最高可以上浮50% ，最高达到0.525% 。而一年期的定期存款利率，即使在调整之后，也能达到2.25% 。

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这次新定价模式影响最大的是3年期以上中长期定期存款利息，目前3年期的定期存款的基准利率为2.75% ，最高上浮50%后能达到4.125% ，但这次新的调整之后， 3年期定期的利率最高不超过3.5% ，也就是说，新的定价模式，使银行对利率的3年定期存款的利率定价权收窄了。总的来看，新的定价模式主要是针对中长期存款，对短期的存款利率影响并不是很大。
那么央行为什么会对稳定的存款利率做出改动呢？我们认为主要有以下几个原因：第一，中小银行为了招揽储户存款，大幅提高中长期存款利率，这会导致整个银行业的存款利率上升，而银行又是主要靠存贷利差，这样一来，银行的利润增长会受影响，所以，央行要把中长期存款利率降下来。
此外，存款利率被推得过高，会导致贷款端的利率上升，这不利于实体企业的融资。所以，现在央行就要确保银行的利润空间，以及降低实体经济的融资成本。

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第二，央行通过降低银行利息，使更多的社会资金去投资和扩大消费，而不是全都把钱存在银行里面。今年我国的存款增速迅猛，从2021年第一季度，我国居民存款总额增加了6.68万元，首先突破百万亿，达到了100.53万亿元。过多的社会资金都流向银行，存了定期存款，银行也要设法把这部分钱放贷出去，倒不如适当调整一下存款利率，让一部分存在银行里的钱去其他地方投资或者用于消费。
第三，央行出台新的定价模式，主要还是一些中小银行开出的存款利率过高，现在要加以限制。比如，像昆仑银行、苏州银行等5年期的定存利率高达5.225% ，但在这次利率调整之后，这些小银行就再也不能拿出如此高的利率来揽存了。
实际上，中小银行高息揽存也会存在一定的风险。因为，中小银行给出储户这么高的利率，他们就要想办法投资高风险的项目来获取回报，这样一来，储户的存款就会存在较大风险。所以，央行出台的新的定价模式，也是为了保护中小储户的利息，整顿规范存款市场。

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新的定价模式已出推出，主要是“基准利率乘倍数” ，变为“基准利率加基点” ，这意味着银行自主上浮存款利率的空间被限制了。从目前来看，像活期存款，一年定期存款的利率都没有受太大影响。主要是三至五年的定期存款的利率会有所下降。这是因为过高的存款利率，会影响到银行的利润，以及降低实体企业的融资成本。同时，也鼓励想要流入的存款市场资金，去另外投资和消费。当然，央行此举也是在规范存款市场，把中小银行的过高的利率给降下来，降低系统性风险，这样也是保护了储户存款的利益。