花呗接入征信后，这钱用着“踏实”吗？ 9月22日

9月22日，花呗公布正有序推进接入央行征信系统，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。
网友反应可以用“炸锅了”来形容， “花呗将全面接入央行征信系统”话题迅速登上微博热搜，截至发稿，该话题阅读量为5.8亿，讨论3.7万。
根据蚂蚁2020年披露的招股书数据，支付宝年度活跃用户有10亿多，而使用花呗的大约有5亿，是名副其实的“国民级”应用。
北京新闻广播《财富新动力》节目为您请来了一位专家——苏宁金融研究院高级研究员黄大智。
我们一起看看，作为一款“国民级”应用，花呗用户接入央行征信，将会带来什么影响？

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《财富新动力》主持人徐冉：能不能请您给大家解释一下我国征信体系的构成，以及央行征信系统在其中的地位？
苏宁金融研究院高级研究员黄大智：
我国征信体系主要分两类，一种是企业征信，另一种是个人征信。我们日常提及的更多是个人征信，那么谈到个人征信，央行的征信体系其实是最基础、最常见、覆盖面最广的一个组成部分。目前，央行大概覆盖了全国的10亿人口，其他未覆盖到的人群大多是未开通过银行业务的人群。
在个人征信范围，央行的征信系统具有最高的法律权限，市场上所有金融机构的贷款信息都要纳入央行征信当中。除了央行的征信系统之外，还有一些市场化的征信机构。而这些市场化的征信机构业务范围比较小，老百姓日常生活中基本接触不到。除此之外，还有大数据征信，这是一种非持牌征信，指的是根据用户日常使用软件的习惯，生成用户画像，对个人征信起到一个补充作用。
《财富新动力》主持人徐冉：花呗接入央行征信系统有何影响？什么样的用户行为会影响到个人征信呢？
苏宁金融研究院高级研究员黄大智：
首先，花呗接入央行征信对绝大多数的用户都不会产生影响。央行征信属于“信用中国”建设的一部分，类似一种基础设施。就像大家在日常生活中都离不开身份证，将花呗纳入征信系统就是生产了一幅用户画像，起一种便利作用。
花呗接入央行征信后，拥有按时还款等良好记录的用户在办理贷款业务时，肯定要比完全没有征信记录的用户要轻松。因为良好的征信记录为银行或者金融机构批贷提供了一个评价依据。

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《财富新动力》主持人徐冉：有些朋友可能以为在网上开通小额贷的记录会对个人征信产生不良影响，这是否是个误区呢？
苏宁金融研究院高级研究员黄大智：
这确实是个需要破除的误区。时间倒退五六年，小额贷作为金融业务的一个补充，确实受到了个别传统金融机构的排挤。但这种现象在今天已经很少见了，而且也仅仅以个案的形式存在，不具有普遍的参考价值。
《财富新动力》主持人徐冉：不少互联网公司都推出了类信用卡服务，比如金融白条、美团月付等等，它们都接入央行征信了吗？使用这些类信用卡服务，会影响到用户在央行征信系统的记录吗？
苏宁金融研究院高级研究员黄大智：
我们要明确一下究竟有哪些不良行为会影响到个人征信。
首先，最严重的就是逾期行为。在以前，即使类信用卡服务没有接入央行征信，一旦用户发生逾期等违约行为，都会被记录到上面提到的市场化征信体系中，但现在，如果用户从未发生过逾期不还的情况，无疑对个人征信是有极大利好的。
第二，是多度借贷或者多头借贷。如果个人用户申请过数额巨大的贷款，那么显然在征信系统里面会被判定为超常规行为。而多头借贷则是指在多个贷款平台都申请贷款，这种行为我们是不提倡的。因为金融机构放贷前，除了参考央行征信，还会综合参考多个市场化征信系统中的记录。
另外，花呗接入央行征信系统还意味着花呗背后的经营主体将发生转变，也就是从非持牌金融机构转为持牌金融机构。因此，按照法律规定，所有的花呗用户记录都应强制纳入央行征信系统。
正如专家说的，哪怕花呗还未接入央行征信系统，用户的使用记录也早已纳入一些市场化的征信系统了。所以，用户在注册和申请类信用卡服务时应该审慎考虑，避免出现逾期等违规行为。
本期节目也给许多习惯预支消费的朋友提供了很多建议，开通小额贷、使用非信用卡业务，应当量力而行，切忌多头贷款。