“蚂蚁消金”来袭，花呗借呗即将“改头换面”，该来的终将会来！蚂蚁集团被联合约谈之后

蚂蚁集团被联合约谈之后，就公布了一个整改的方案。蚂蚁集团整体设为金融控股公司，所有金融业务全部纳入金融控股公司接受监管，健全风险隔离措施，规范关联交易。以后花呗借呗整改之后就属于新成立的“蚂蚁消金”公司旗下的专属产品了，去年蚂蚁对自己的定位是金融科技公司，这一次定性了金融公司，啥意思呢？跟银行一样都要接受严格的金融监管，这就意味着如果蚂蚁重新要上市的话，它的估值就完全变了。

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蚂蚁集团去年冲击科创板上市，大家都知道估值两万亿，因为科技公司和金融公司估值的算法是不一样的，这科技公司的估值是远远要高于金融公司。所以，这一次定性的蚂蚁，如果真要继续上市，估值直接大跳水，关于蚂蚁的事很多是一边倒地喷它，其实我觉得也不可取，蚂蚁本身对金融创新的贡献是有目共睹的，也推出了很多优秀的普惠信贷产品。下面就目前比较流行的几个产品，我们来总结一下。
第一、蚂蚁借呗。支付宝平台上的借贷产品，需要平台邀请开通，信用分达到650以上，符合条件的用户，可以获得1千元以上的信用额度，最高20万，额度可以通过支付宝账户提现到自己绑定的银行卡进行使用。
第二、蚂蚁花呗。支付宝平台上的预支消费产品，需要平台邀请开通，信用分达到600以上，符合条件的用户，可以获得500元以上的信用额度，最高5万，信用额度不能提现到银行卡，只能通过在网上进行购物或者在实体店进行消费。
第三、金鼠呗呗。微信公众平台上的信贷产品，不用邀请，直接关注就能申请额度。信用分达到600以上，符合条件的用户，可以获得2万以上的信用额度，最高20万。额度可以通过绑定自己的银行卡进行使用，没有任何限制，目前很多人都在使用。

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以后蚂蚁集团的花呗借呗会改成什么样，会和我们有什么样的关系呢？我们一条一条来好好捋一捋整改内容。
第一条，打破信息壁垒，严格控制企业规范运营。简而言之就是，不管是芝麻信用还是其他互联网征信机构，都要按照规范“持证上岗” ，依法持牌经营，接入征信了，开展个人征信业务要遵循合法、比例原则收集和使用个人信息，保障信息安全，不能再没底线地收集用户信息。
第二条，严格执行整改要求，完善公司治理，认真整改违规信贷保险、理财活动，严格控制高杠杆和风险传染。花呗借呗原来的高杠杆，一百块钱本金做了几千块钱的生意，现在必须按照整改要求，降低杠杆，降低风险，这对大家也是好事，风险小，用户的钱就安全。
第三条，纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择，断开支付宝和花呗、借呗等等其他金融产品的不当链接，纠正在支付链接当中嵌套信贷业务等等违规行为。你现在使用支付宝付款，往往是默认用蚂蚁自家的产品，比如说花呗、余额宝等，以后付款方式或许会覆盖储蓄卡、信用卡、微信付款等其他支付方式，让各类支付平台公平选择。另一种方式就是把花呗借呗同付宝彻底分开，试想一下，当你在使用支付宝买单时，是否收到平台的引导，可以花呗，可以借呗，可以分期，但整改以后这些情况可能也没法存在了，因为既当运动员又当裁判员的配置在监管这道门槛上行不通了。

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所以，整改的重拳下，除了规范整个信贷市场外，更是在保护用户个人信息上发挥重要作用，同时也在降低行业风险，保护用户权益，总之对于用户而言是利好的。
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