文章插图
某借贷APP的介绍截图 。
借贷广告为何纷纷铤而走险？
有观点认为 ， 这些借贷广告不惜铤而走险是因为平台的获客焦虑 。
中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震向中新网表示 ， 相比2013-2016年大家都积极主动投身到移动互联网 ， 网络巨头也容易把这些已有流量转化成网络借贷或者网络投资客户的情况 ， 如今再吸引新的用户注册 ， 往往需要允诺好处 。
“比如给补贴、发红包等形式 。 另外 ， 还需要考虑运维成本 ， 包括人力、场地、技术等各方面 。 这些都算到获客成本里去了 ， 获客成本当然高 。 ”黄震说 。
也有观点认为 ， 是因为如今借贷广告的目标受众变了 ， 不再只是大城市的年轻人 ， 还有农民工、外卖小哥、三四线小城市或者农村的缺钱人群 。
中央财经大学品牌传播与社会化媒体研究中心主任宫丽颖教授对媒体表示 ， 类似京东、360这样的企业纷纷加入土味营销大军 ， 正是看中了广阔的下沉市场 。 “土味营销因其具有简单、粗暴、接地气、生活化等特点 ， 与常规审美营销形成反差 ， 确实能迅速抓住受众眼球 ， 达到提升品牌认知度、引起话题的效果 。 ”
黄震认为 ， 借贷广告如今大量出现的原因还包括 ， P2P清理完后可能会留下一个市场空白 ， “这就需要有人来提供相应服务 ， 有需求就有市场 ， 于是一些机构想借此机会填补这块空白 。 ”
“这些小贷公司不同于P2P 。 P2P网络借贷平台是点对点 ， 即个人与个人之间直接借贷 ， 平台只是起到信息中介的作用 ， 本质是为促成借贷双方提供一种信息服务 。 网络小贷是出借自有资金给别人 ， 本身属于放款的一方 ， 相当于一个金融机构 。 ”黄震解释 。
他表示 ， 京东、阿里等都有网络小贷公司 ， 如果达到合规要求 ， 就有发展机会 。 如今网络小额贷款业务管理暂行办法已经出台征求意见稿 ， 相比之前的P2P ， 他们有小贷牌照可以提供服务 。
现实中 ， 不只京东、阿里 ， 小米、新浪等也分别有小米借条 ， 新浪借钱等借贷业务 。
文章插图
小米借条APP介绍截图 。
借贷广告管理 ， 不能只靠行业自律
在网络小贷业务管理方面 ， 监管部门已有行动 。
11月2日 ， 中国银保监会会同中国人民银行等部门起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见 ， 拟规定 ， 网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展 ， 未经银保监会批准 ， 不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务 。
根据意见稿 ， 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素 ， 合理确定贷款金额和期限 。 对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元 ， 不得超过其最近3年年均收入的三分之一 。
针对借贷广告的管理 ， 黄震表示 ， 行业监管其实也有行动 。 “中国互联网金融协会此前曾出台过网络借贷广告营销指引办法 。 ”
2019年3月 ， 由于一些网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告 ， 其中涉嫌营销违规产品 ， 宣传违规活动 ， 中国互联网金融协会曾发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》 ， 要求各从事网贷业务的会员机构及提供网络小额贷款服务的相关机构坚持合规审慎经营 ， 不违规宣传和发布不实广告 。
“但行业协会主要针对的是自己的会员 ， 属于一种自律性的公约 ， 而现在的一些公司或者小贷机构并非其中的成员 ， 不受相关约束 ， 因而不在意行业公约的影响 。 ”黄震说 。
【借贷广告屡毁三观，道歉就可了事？】