金融|携程金融再现利率超11%银行存款？加息券薅羊毛靠谱吗？互联网|宣传|监管|数量|存款|加息券|银

进入第四季度，互联网金融平台上售卖的银行存款产品利率相比前三季度有所上涨，年化利率在4%-5%的产品再次大范围出现。其中，部分平台甚至大力宣传可叠加4.5%~7%不等的加息券。为争抢用户，这些平台设置的眼花缭乱的“加息券”到底靠不靠谱？通过互联网金融平台购买银行存款产品，是否暗藏风险？今日，小豹子为大家实测了部分最近大火的产品发现，大多数“息上加息”的宣传都是有水分的。
此外，值得注意的是，近日这些受用户追捧的“互联网存款”产品被监管层点名，提示了平台营销行为、中小银行流动性风险管理、高息揽储等风险。对此，行业专家指出，预计互联网存款业务也会迎来监管整顿。
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↓11月17日报↓

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实测：高息存款多来自中小银行
平台宣传“息上加息”有水分

据南都采访人员查阅，各大主流互联网平台上本周银行存款板块上线产品多以3年、5年期为主，其中1年期利率最高为2.25% ， 3年期最高为4.125%、5年期最高为5% 。近半数存款产品起存金额仅50元，且定期产品均支持提前随时支取，资金当天即可到账。
实际上，很多身边的朋友前来咨询，这么高利息、低门槛的银行存款是否能买？来自哪里？粗略统计，在上述几大互联网平台上售卖的产品出处差不多，都是体量较小的城商行、农商行和村镇银行，合作银行数量、产品数量和利率上则因平台而异。其中，产品数最多的互联网金融平台上，本周上线产品中，利率超4%的银行存款产品超过60个，涉及超30家银行，其中有19个产品已经售罄。
由于没有传统商业银行在线下网点的优势，它们只能通过高息揽储，推出的定存产品普遍年化利率在4%-5% 。如营口沿海银行、蓝海银行、众邦银行、新网银行、华瑞银行、富民银行等，都是“互联网存款”的常客。
据南都采访人员梳理大多数平台针对新客户都推出了4.5%到7%不等的加息券。为了吸引新客户注册投资，各平台均着重突出了“加息”、“助力”的字样，那么这些羊毛真的能实实在在地薅到手吗？
以携程金融平台上的“祥云宝90天”存款产品为例， 50元起存，存款年利率为4.4% ，再叠加7%的加息券，消费者很容易理解成可以获得最高年化11.75%的存款收益。但实际上， 7%的首投加息券仅针对首次在平台进行投资的新客户，而且领券后有30天的有效期，在有效期内未使用则过期失效。而且，实际到手利率也没有11.75%那么高。根据携程金融平台发放的7%首投加息券使用说明显示，首投的加息期限是自起息日起8天，加息返现的金额＝投资额＊7%*8/360 ，而且单笔返现金额上限为15元。若按消费者以为的11.75%计算，投资10万元90天到期后利息为2937.5元。但由于返现金额有上限，因此存入1万元和存入10万元购买这款产品，加息返现都是15元，并未因为本金的增长而增长。所以，投资10万元能获得的实际利息为1115元，与消费者的预期相差甚远。
又如鄂尔多斯银行一款产品，平台打出了“年化利率6%+存款，最高奖励1288元”的宣传，但仔细查看规则就知道， 6%的年化收益是噱头。需要存期满100天，才能拿到约4.85%的年化收益；若持有时间不足100天，那么只能获得活期利率；若持有满一年，则前100天可获得6.675%（2.175%+4.5%）收益率，平均下来，实际年利率大概在3.4%左右。
度小满金融针对理财新客有15天享有+6.0%利率的优惠，并在宣传页面显示：“用券首月享年化约7%” 。在可以使用加息券的产品中，裕民银行金裕存2号展示利率为4.2% ，付息周期为1个月，不用加息券的情况下，假设存入10000元，满1个月利息为35元；如果使用加息券，满1个月利息实际收益则是49.65元，换算得年化利率5.958% ，也并未达到宣传的7% 。