人民日报：福建“快农贷” 惠农又避险( 二 ) 制图：张丹峰核心阅读受制于抵押、担保

　　日益发展的乡村产业，亟须低门槛的普惠性金融支持。采访人员了解到，快农贷推出3年来，不论是授信农户数量，还是放款总量，均呈井喷式增长。截至10月底，快农贷已惠及农户15.28万户，乡镇覆盖率高达94%；近两年累计放款量是前5年农户贷款余额的3倍。

　　依托大数据为信用画像

　　免抵押、免担保，风险怎么控制？农行福建省分行行长黄海认为，农户贷款的风险把控关键在两个方面，一是贷给谁，二是贷多少。只要把握好以从事特色产业经营的农户为真主体，以符合行业需求的资金额度为真需求，以用于开展生产的资金用途为真用途，是可以有效控制风险的。黄海说。

　　解决贷多少，先要解决贷什么。产业有特色，发展势头好，授信才有底气。农行福建省分行围绕福建十大优势特色农业，结合各地特色，确定具体支持产业。蜜柚是漳州市平和县的主导农业产业，去年产值近60亿元。在确定信贷支持后，农行相关部门又仔细测算了柚农生产成本，同时参考柚农近两年的资金交易流水记录、信用状况等，最终确定授信模型，明确了贷多少的问题。

　　通过综合考虑农产品近年来的生产规模、投入成本和市场价格等因素，农行福建省分行建立了200多个特色产业的授信模型，其单户授信额度一般在10万元以内，对其他单户授信额度超过10万元的，可结合自然人保证担保、抵押、政府增信等担保方式。根据我们调研，对大多数农户， 10万元能基本满足其种植养殖的资金需求。黄海介绍，对从事具有较强影响力和竞争力，经营规模大、投入大、价值高的农产品种养农户，单户授信额度可提高到30万元。

　　依靠大数据技术确定的白名单，快农贷精准解决了贷给谁的问题。白名单的基础数据来源多样，既有政府部门、行业协会提供的农户资料，又有村两委和基层支行掌握的农户情况。最终确定还需实地走访，进村入户，挨家核实。既要看产业、看收入、看资产，还要问邻里、问村干部，没有问题后才能纳入白名单。农行长汀支行客户经理李文慰说，入户调查是为了严把数据关，给客户信用情况精准画像。

　　经多方核实，截至目前，纳入白名单的福建省农户约18.6万户。这是最基础的第一手资料，有了这个数据库，结合客户资金流、信息流等，我们做好快农贷业务就更有底气。农行福建省分行农户金融部副总经理林少伟说。

　　融资成本至少降两个百分点

　　在拿到快农贷8万元的授信后，长汀县大同镇鑫福家庭农场农场主刘鑫福决定，以后一心一意使用快农贷。以前也在其他金融机构贷过款，可快农贷给我的年利率只要5.22% ，是我以前贷款的一半，这个账，谁不会算？刘鑫福说。

　　采访人员了解到，由于缺乏合适金融产品，农户以往贷款不仅门槛高，利率也偏高。快农贷年利率最低3.915% ，最高不超过5.655% 。采访中，不少农户表示，这是一个农民用得起的利率。事实上，由于快农贷采取线上用款，随借随还，灵活便捷，利率以天计算，实际成本还要更低。

　　快农贷的推出，明显降低了农民的融资成本。以平和县为例，据不完全统计，平和县柚农的融资规模达25亿元，快农贷推出以来，当地的融资成本至少降低2个百分点，可为柚农节约融资成本达5000万元。如今，在福建不少县市的广大农村地区，快农贷带来的鲇鱼效应已经初显：有了竞争者的加入，其他金融机构也纷纷推出利率优惠吸引农户。