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□韩立飞
自银保监会发布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》（以下简称“车险综改”）9月19日正式施行以来，投保人亲身感受如何，保费是增是降？对此，本刊对一些投保人进行了小范围调查，从调查的情况来看，投保人续保车险在同等保额的情况下，有增有降：有人保费同比降低约21% ，但也有人保费提升约23% 。
新车险纷纷上线
近日，自车险综改落地以来，平安财险、太保财险等险企纷纷上线车险新系统，并相继出单新车险。
据介绍，我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效， 2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63% 。但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。
在这一背景下，银保监会就实施车险综合改革提出上述《指导意见》，从车险综改的核心内容来看，车险综改后交强险责任限额大幅提升，比如，有责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元。此外，商车险保险责任更加全面，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
尤其值得关注的是，此次《指导意见》落地后，商车险价格更加科学合理，保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ，预期赔付率由65%提高到75% ，车险产品费率与风险水平更加匹配。监管也逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为从0.65到1.35 ，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
车主保费普遍降低
车险综改诸多利好出台后，车主们是否感受到这一变化？据了解，车险综改后，车主保费普遍降低，但也有车主保费不降反增。
石家庄市车主王先生， 9月19日0点01分保单生效，成为车险综改后的石家庄第一个客户。作为老客户，王先生因驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的3850元降至今年的3025元，保费同比降低约21% ，其中商业险去年为2650元，今年下降1106元。因为保费优惠，贾先生还主动把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元。
尽管目前投保新车险的消费者普遍出现保费降低，但也有部分车主表示，车险保费今年出现较大幅度的增长。石家庄市另一位车主董先生，也在车险综改后拿到了自己汽车的新保单，保费3942元，保费提高了约23% 。车险负责人认为，保费折扣幅度较去年低了，另外，将涉水、玻璃、自燃之类的小险种合并到车损险中了，再加上董先生近两年出了几次险，因此保费提升。
【车主|车险综改后，保费是涨还是降】综改助推保险公司提升业务能力
从行业角度来看，车险综改后，车险保费增速或短期承压，但长远来看利好行业发展。
从综改前的数据来看， 9月25日，银保监会披露了2020年前8个月的行业保费数据，其中车险前8个月保费收入达5462.96亿元，同比增长4.76% ，在财险中占据58.15%的市场份额，依然是财险业第一大险种。数据显示， 2020年前8个月，人保财险、平安产险、太保产险三家险企的保费收入分别为3076亿元、1928亿元、999亿元，合计收入6003亿元，占财险市场的63.9% 。