邮政储蓄|最年轻的国有大行：上市5年总资产超12万亿，拥有17万名员工邮储银行|贷款|中国邮政

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文：半眠
银行在我们的日常生活中有着十分重要的地位，而说到国内的银行，可能很多人的印象还停留在工、农、中、建这“四大行” ，但实际上，自邮政储蓄银行正式加入“国有银行”队列之后，四大行已升级为“六大行”了。截至9月末邮政储蓄银行总资产为12.22万亿元，超越了交通银行成为我国第五个资产突破10万亿的商业银行。
邮储银行是国内最年轻的国有大行，公开资料显示， 2007年3月，中国邮政储蓄银行股份有限公司正式成立。但实际上，中国邮政储蓄可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有超过百年的历史。
与其他商业银行不同的是，邮政储蓄银行的前身不是银行，而是邮电局。当时邮政储蓄功能单一，更多只是一个简单的资金吸收场所，并没有理财基金等其他银行都会有的业务。后来受电话和互联网的冲击，邮政慢慢不赚钱甚至开始亏钱，直到实行邮电分离，邮储银行才从中国邮政独立出来。
2016年邮储银行在香港成功上市，经过5年的发展，该行存款总额从6.73万亿元增至11.02万亿元、贷款总额从2.67万亿元增至6.37万亿元，保持了高成长性。一直以来，干净的资产负债表和优良的资产质量是邮储银行的优势。随着信贷业务的快速发展，邮政储蓄银行在近几年中保持远高于行业平均水平的资产质量。截至2021年9月底，邮政储蓄银行的不良贷款率仅为0.82% ，低于行业平均水平1.87%的一半
此外邮政储蓄银行是中国网点数量最多的银行，近4万家，其中近3.2万家网点委托邮政集团代理，这些网点大多分布在县级及以下乡镇地区。 8000余家银行自营网点，主要分布在县城和市区，是“宇宙第一行”工商银行的2倍还要多。其员工人数也达到了17万人， 2020年初还获得了AAAspc的最高主体评级，为国有大行首家。
邮政储蓄银行能做到总资产如此大的规模，除了本身的优势外，离不开本身的发展路线，即使在很多大银行不愿意设立网点的偏远乡镇，邮储银行的客户也能找到网点办理业务。也离不开乡镇经济的崛起，在如今的中国，没有人敢忽视县域经济的体量和消费活力。我们熟悉的拼多多就是一个典型的例子。它瞄准广大的乡镇市场，利用巨大的消费潜力，实现今天的快速发展。覆盖全国99%县市网点、超过6亿个人用户的邮政储蓄银行也迎来了绝佳的发展机遇。
最后与邮政储蓄的经营模式有关。邮政储蓄银行实际上采用了一种叫作“自营+代理”的模式，是什么意思呢？一般来说，虽然所有的邮政服务和储蓄服务都是分开的，但它们仍然是相连的。
【邮政储蓄|最年轻的国有大行：上市5年总资产超12万亿，拥有17万名员工】
许多经营邮政业务的网点也可以做储蓄业务，也就是我们常说的“代理”网点。与自营网点不同，代理网点不能办理贷款业务。如果你想贷款，你还是要去自营网点。值得注意的是，在近4万家营业网点中， 80%以上为代理网点。如果严格按照自营网点，邮政储蓄银行恐怕要“落后”于四大银行了。
至于你所在的邮储银行究竟是自营还是代理网络，其实判断的依据很简单。那就是看附近有没有邮政物流。如果有，则属于代理；反之就是自营了。或者直接询问网点是否可以贷款，可以放贷的属于自营，让你去特定网点的属于代理。总之，就网点数量而言，邮储银行位居全国第一。但如果一定要按照自营网点的数量来计算，排在第一位的就是农业银行了。
10月28日，邮政储蓄银行发布了2021年第三季度报告，盈利能力继续保持良好增长。前三季度邮政储蓄银行实现营业收入2383.58亿元，实现净利润648.25亿元，同比增长22.55% ，资产规模和管理零售客户总资产(AUM)双双超12万亿元。
据三季报披露，邮储银行已完成“十四五”规划编制，规划了业务架构、应用架构、数据架构、技术架构、金融科技和IT治理蓝图，并提出200多项重点任务。“十四五”期间，邮政储蓄银行将围绕场景创新、产品研发、风险防控、数据分析、技术支撑、组织治理等六项科技能力建设，全面推进提高科技赋能水平。