新华社|新华财经|车险综合改革满月各方反响如何？北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认

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新华社北京10月19日电（采访人员王虎云、吴慧珺、张斯文）车险综合改革实施满月，广大车主是否感受到“降价、增保、提质”？保险行业如何应对改革带来的调整？采访人员近日就此进行了调查。
消费者得到更大实惠
合肥市民何晓最近给自己的车续保，发现保费较往年下调了三成多。何晓说，往年车险保费大概3000元左右，今年只需2000元出头。不仅保费降了，车损险的保障内容比往年也多了。盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险等险种原本需要自己额外加钱购买，但改革后新增了7个方面的保险责任。
本次车险改革后，第三者责任险的保障限额最高提升至1000万元。此外，交强险整体保额从改革前的12.2万元提升到改革后的20万元。
北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，改革之前的车损险存在一些覆盖范围不足、表述不明的问题。新规充分扩展了保障范围，同时减少了免赔率和免赔的项目，能更好地满足消费者多层次、多样化的风险保障需求。
王绪瑾说，由于车损险扩大了保障范围，整合了原本需要自主选择并购买的附加险内容，决定了车损险实质质量上升。通俗来说，就是花更少的钱，买更多的服务。
不过，也有车主反映改革后车险价格上升。采访人员了解到，过去三年出险次数多、保险公司返给被保人的现金和卡券减少等因素，都可能导致车主支出的保费增加。
家住北京的王先生去年所交的车险（包括商业车险和交强险）保费约为4100元，最近他准备续保，发现同一家保险公司给的报价为4700多元，所赠送的服务也不如去年多。而价格上涨的主要原因在于此前保险公司返还给他的现金没有了。他告诉采访人员，事实上去年保险公司提供给他的报价为5000多元，但“优惠”完约交4100元。
值得关注的是，改革引导保险公司将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。这意味着，有的车主过去三年里出险次数较多，改革后买车险可能会发现保费提升。同时，过去一次出险就涨保费的情况将有所改观。
“对于广大车主来说，最影响车险价格的因素还是出险次数。 ”王绪瑾说，对不同车主的奖励与激励机制更加成熟，拥有良好驾驶记录的车主值得获得更好的待遇；相应的，对交通事故比较多的车主而言，驾驶成本是提高的。通过价格方面的差异化，引导司机群体改变驾驶习惯，强化安全理念。
竞争优势将从价格转向服务
此次改革将商业车险设定附加费用率的上限由35%下调为25% ，压缩了保险公司通过提高手续费作为竞争手段的空间。
不少车主发现，今年保费降了，但保险公司的现金返还也取消了。
一位保险公司人士表示，过去，保险公司多采取返点的形式吸引客户，导致市场为争抢客户出现恶性竞争，一些保险公司承诺的返还额度甚至没有兑现，车主维权无果。
“改革之后，保险公司直接降低保费，给客户现金返还的比例非常低，保费基本不存在较大差异，避免了一些恶性竞争。 ”上述保险公司人士表示，未来客户选择保险公司将不再以保费高低作为参考标准，而更多倾向于选择救援理赔服务效率高的企业。
王绪瑾认为，商业竞争中的绝对优势，已经从价格转向了服务。本次车险综合改革是行业竞争和时代发展的缩影，核心应该是让车主得到优质的服务。以降低服务水平为前提的盲目低价是不可取的。能够兼顾价格优势、发挥服务优势的保险企业和产品，将脱颖而出，从实质上降低消费者的选择成本与风险。
行业需积极面对盈利压力
此次改革涉及面广、力度大。分析人士预计，改革后，商业车险基准保费价格下降，车险保费规模也可能下降，甚至出现承保亏损。虽然行业面临阵痛期，但只有改革才能解决车险市场长期存在的问题。保险公司需积极作为，直面挑战。

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