澎湃新闻|案件追踪｜为解决小微企业融资难的联保贷怎么成了骗贷工具？( 二 ) 经人介绍

向银行提供虚假财务报表2019年8月21日，福建省石狮市人民法院公布的一则刑事判决书显示， 2013年至2014年间，天润纺织公司的法定代表人严兆照在负责办理天润纺织公司向泉州银行石狮支行申请贷款、票据承兑过程中，及其个人向平安银行泉州石狮支行、工商银行石狮支行、民生银行泉州分行申请贷款的过程中，采取向银行提供内容虚假的财务报表等证明材料、虚构贷款用途等手段，共骗取银行贷款、票据承兑共计1335万元。
2019年8月22日，福建省石狮市人民法院公布的另一则刑事判决书显示， 2014年间，千丰纺织公司的法定代表人洪清开在负责千丰纺织公司及其个人向泉州银行石狮支行、平安银行泉州石狮支行、民生银行泉州分行、浦发银行泉州分行申请办理银行授信、贷款、票据承兑的过程中，采取向银行提供虚假的财务报表、虚构贷款用途等手段，骗取上述银行贷款共计1275万元及票据承兑333万元，造成银行经济损失共计1097.331188万元。
两案判决书显示，严兆照和洪清开都是以四户联保的形式在银行取得贷款。不同的是，严兆照骗取贷款逃逸后，其四户联保的其他商户为其代为还款，而洪清开给银行造成的损失至今未追回。
福建省石狮市人民法院判决如下：严兆照犯骗取贷款、票据承兑罪，判处有期徒刑2年，并处罚金20万元；洪清开犯骗取贷款、票据承兑罪，判处有期徒刑2年，并处罚金20万元。
银行很难核实一些贷款资料联保贷最早是由民生银行开发的融资产品，为三户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。原则上一个联保小组须由3-5个小企业组成。
在民生银行推出这款融资产品后，不少银行借鉴联保贷模式开发相关贷款产品解决小微企业贷款难的问题，但是在解决问题的同时也带来了不少问题。
如在华融湘江银行的官网上对于联保贷的解释是：指原则上由4家（含）以上，最高不超过9家小微企业自愿组成联合保证小组，由联保小组全体成员共同对该小组任一成员在我行获得的授信提供连带责任保证的业务。
值得注意的是，华融湘江银行在介绍联保贷的特点时提到：注重客户的商业信誉以及业主的个人信用，弱化抵（质）押担保作用；以互相担保的方式提升联保小组的信用额度；简化贷款手续，降低融资成本。
从这三点来看：联保贷更注重个人信用，抵押担保品是非必需的；强调互相担保的方式，使得贷款缺乏一些实质性的保障；简化贷款手续使得银行很难核实一些贷款资料，核实贷款资料在减少银行因联保贷被骗贷显得至关重要。
福建省石狮市人民法院刑事判决书中，泉州银行石狮支行信贷部客户经理黄某证言也显示，财务报表中的营业收入和利润总额与公司实际情况是否有出入，银行没办法进行核实。公司提供的财务报表数据大小对授信额度是占主要的，银行测算授信公式的数据来源主要是公司提供的资产负债表、利润表、现金流量表、纳税情况表等财务报表中，如果这些报表数据有虚高，就会造成银行错误授信，授信额度会与公司实际能取得的额度有差距，最后就会致使银行无法回收贷款，造成重大损失。