【】六大行净利润大降！都是因为“为企业减负”？别闹了…( 二 )

　　新冠肺炎疫情发生以来，为了保市场主体、助力企业纾困，多部门先后出台了多项政策措施，引导贷款利率下行，并鼓励银行发放优惠利率贷款。正因如此，不少人认为，正是贷款利率下降导致了银行的利润下降。

　　但要注意的是，利息收入并非由贷款利率单一决定，而是由贷款利率、贷款数量共同决定。从实践看，银行降低贷款利率后，贷款的需求会相应增加，进而推动了贷款数量扩大，也就是说，价格虽降，但数量增加。此时，银行因贷款利率降低而造成的收入减少将在一定程度上被抵消，即俗称的“薄利多销” 。

　　从成本端看，银行的资金成本也正在逐步下行。今年以来，中国人民银行通过货币政策操作，引导市场整体利率下行，并下调了再贷款、再贴现利率，银行的资金成本也相应降低。银行贷给企业的利率虽然降低了，但银行自身借钱的成本也降低了，在收入、成本“双降”的综合作用下，利差虽有所缩小，但降幅并不十分显著。

　　综上可见，成本、收入变动并非银行利润大幅下降的主要原因。

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　　不良贷款侵蚀

　　其实，有一个重要因素不容忽略——处置不良贷款会侵蚀利润。

　　在疫情的冲击下，由于经济下行压力加大，我国商业银行不良贷款出现了“双升” ，信用风险加速暴露。

　　最新监管数据显示，今年二季度末，商业银行不良贷款余额为2.74万亿元，较上季末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94% ，较上季末增加0.03个百分点。

　　其中，截至今年6月末，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行的不良贷款率分别为1.50%、1.43%、1.42%、1.49%、1.68%、0.89% ，分别较上年末上升0.07个百分点、0.03个百分点、0.05个百分点、0.07个百分点、0.21个百分点、0.03个百分点。

　　为了应对以上新变化、有效防范化解信用风险，各家银行均加大了对不良贷款的核销力度，增加了对拨备的计提，这无疑对利润造成了较大的侵蚀。

　　所谓“计提拨备” ，是指商业银行根据借款人的还款能力、还款意愿、贷款本息的偿还情况、抵押品的市价等因素，对贷款进行预期损失分析，如果有客观证据表明其发生减值，按照监管规定，银行需对其计提贷款损失准备，即从利润中提取相应资金来覆盖这部分预期损失。

　　监管数据显示，今年二季度末，商业银行贷款损失准备余额为5.0万亿元，较上季末增加2060亿元；拨备覆盖率为182.4% 。也就是说，商业银行已对可能出现的1元钱贷款损失，从利润中提取了1.824元作为准备。

　　因此，银行利润下降是多因素综合作用的结果，不能将其简单归因于“为企业减负让利” 。