【】信用卡资金买房炒股将被降额大数据识别违规用卡( 二 )

　　不过，如果持卡人在正常使用情况下被降额，该怎么办呢？娄飞鹏表示，遇到这种情况，可以通过正常渠道向发卡行了解具体情况，维护自身合法权益。而如果是本人违规使用信用卡导致降额，要及时停止违规行为，造成不良影响的要及时配合银行解决问题。信用卡违规使用，轻则导致个人信用卡降额、止付、冻结、锁卡，影响个人征信记录，重则可能会导致违法犯罪，需要承担法律责任，恶意透支行为有可能需要承担刑事责任。

　　曾刚表示，从个人角度来讲，个人使用信用卡应该有合理规划。 “并不是钱借得越多越好，银行授信额度越大越好。因为，金融是把‘双刃剑’ ，用得好可以便利消费，促进当期消费，提高生活质量；如果过度消费，则可能对个人长远发展造成影响，超出还款能力，会带来不良后果。 ”曾刚说。

　　“使用信用卡要谨记4不原则。 ”杭州银行银行卡中心人员表示，一是不恶意透支，二是不参与套现，三是不违规使用，四是不过度消费。 “只有做到合理规划，量入为出，理性消费，才能让生活更美好。反之，如果因违规行为导致逾期还款，会计入个人征信报告，很有可能对以后贷款、出国、购车、购房等造成不良影响。 ”

　　大数据识别违规用卡

　　有些人认为， “持卡人到底把钱用到哪里去了，银行也不知道，只要按时把钱还上就好。 ”这样的观点究竟正不正确呢？

　　对此，曾刚表示，信用卡资金流向是可以监控的。这是由于信用卡消费多半有交易场景，基于场景就可以控制相关风险。

　　“客户日常用卡行为是银行重点关注的。 ”娄飞鹏表示，具体来看，银行可以结合大数据建立模型，针对用卡出现异常的，强化关注。如对于将个人信用卡用于经营或者投资的，要及时采取措施。对于出现逾期或者不良信用卡客户，要强化催收管理，稳定银行资产质量。

　　事实上，有银行工作人员表示，受新冠肺炎疫情影响，今年各行各业纷纷探索线上和大数据等应用场景。银行由于研发起步早、技术积累厚，在大数据应用等方面进步更大。大数据技术的有效利用，可以帮助发卡机构更加清晰地了解持卡人的消费习惯、资金流水等，从而为信用卡风险防控提供保证和支持。对于违规风险较大行为，系统也可以自动警示。

　　中国农业银行信用卡中心副总裁卢河英表示，他们通过整合系统入口、加快数据引入及应用、扩大模型覆盖面、建立目标库等手段，建立起完善的信用卡风控数字化体系。同时，利用智能反欺诈、智能风控等平台，对可疑交易开展实时监测，应用人脸识别等金融科技建立远程交易安全认证机制，及时对预警交易实施核查，及时收集传递客户主动反馈的欺诈类风险事件信息。

　　建设银行信用卡中心也表示，他们目前已建立了以信用卡生命周期原理为基础，覆盖全流程业务节点的“事前预防、事中控制、事后处置”反欺诈3道防线。同时，通过建立以模型计算、大数据应用、智能系统决策为支撑的风控体系，围绕全流程风险管理自主研发并部署实施了多个风险工具模型，并基于客户和场景细分持续优化风控策略和系统功能。

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