小帮保险：三分钟教你挑选靠谱的意外险，让你买对不吃亏！在生活中

在生活中，我们时不常会移到一些意外，大到如飞机失事、洪水、地震等天灾人祸，小到磕碰伤、烧烫伤、猫爪狗咬等小意外。从防范风险的角度来说，每个人都需要一份意外险，这样才能有备无患。如何才能选择一份靠谱的意外险?小帮保险来教你。
小帮保险经纪有限公司(简称：小帮保险) ，是经中国银保监会批准成立的保险经纪公司，拥有全国性保险经纪牌照，注册资本为人民币5000万元。自成立以来，小帮保险始终坚持以中立、客观、专业的服务为目标，致力于为客户提供国内一流的保险规划服务，帮客户在上百家保险公司、上千款产品中货比三家，量身定制保险方案，再通过耐心、详尽的讲解，帮助客户理解方案内容，真正帮助客户买对保险少花钱。并通过提供协助投保、保单管理、协助理赔等管家式服务，为客户提供持续的保险售后服务。
什么是意外险?
意外险保意外，但在保险中对于意外事故是有明确定义的：意外事故是指外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。
所以一个事件要确定为意外事故，必须同时满足上面的4个条件，缺一不可。比如中暑、猝死、高原反应等这些情况，看起来像是意外，但它们在本质上是由于身体原因导致的，并不满足意外的定义。
意外险能提供哪些保障呢?
意外事故发生后，报销合同范围内的意外医疗费用或提供住院补贴;意外事故造成伤残，根据伤残的等级提供不同比例的赔付;意外身故，可以给家人留一笔生活费。
需要注意的是，不是所有的意外险都包含意外医疗或住院津贴责任，如果保障内不含意外医疗，发生意外后，达不到伤残保障理赔标准，是不赔付的。
意外险有哪些分类?
一般情况下，意外险可以分为消费型和返还型这两大类，如图所示：

首先，我们来看一下消费型意外险：
交通意外险：主要是保障交通工具上发生的意外，比如火车意外险、航空意外险等。
一般情况下，交通意外险和特定意外险以短期险为主;综合意外险以1年期为主，也有长期的，比如保20/30年、保至70/80周岁等。
特定意外险：主要是针对特定人群和特定场景开发的意外险，比如高风险群体意外险、学生平安险、旅行意外险等。
综合意外险：保障范围广泛，不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，比如摔倒、烧烫伤、交通事故等。
在这几类意外险中，大家常买的是综合意外险。
像1年期综合意外险，配置50万意外身故伤残保额，每年只要一两百块就可以了，妥妥滴花小钱防范大风险，适合大多数工薪阶层。
当然， 1年期产品需要一年一续，如果不想操心续保的问题，可以选择配置长期综合意外险，这类保险保费相对较高，对于程序猿、创业者、企业高管等收入水平相对较高的人来说，可以考虑配置这类保险。
然后，我们来看一下返还型意外险：
返还型意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故/伤残，在保障期限内没有出险，到期后会返还一笔钱给我们。
这类意外险，小帮并不建议大家配置，首先，在保障上，这些产品能提供的一般意外保额往往都比较低，而且多数产品都不提供意外医疗保障。
在保费上，返还型意外险也要贵一些，虽然在满期不出险的情况下可以返还一笔钱，但考虑到几十年间通货膨胀的影响，真实收益并不高，没有想象中那么划算。