江苏银行|江苏银行一年半被罚43次，地产违规频踩雷，高管履职不到位江苏省|贷款

【江苏银行|江苏银行一年半被罚43次，地产违规频踩雷，高管履职不到位】

今年以来，银保监会已经向江苏银行开出12张罚单，其中多条涉及房地产信贷违规。自监管开始调控房地产以来，在金融领域释放一个明显信号：对涉房地产领域贷款违规零容忍。但高压之下，江苏银行违规依旧，非常引人关注。
据《眼镜财经》统计， 2020年、2021年，江苏银行已被处罚43次，累计罚款金额近2000万。此外，江苏银行在高管方面亦频出事端，多张罚单内容剑指该行高管履职管理不到位、不审慎的问题，裁判文书网还披露出江苏银行苏州分行原副行长因贪污受贿罪获刑。
近年江苏银行贷款业务尤其是个人消费贷款快速增长，且还依靠蚂蚁花呗等互联网渠道发放贷款。但贷款规模的同时，暴露出的经营合规、内部控制、风险管理等问题，还需要谨慎对待。
要求客户“存款回报” 再现地产贷款违规8月9日，银保监会北京监管局发布处罚公告，江苏银行北京上地支行因票据承兑业务严重违反审慎经营规则，被责令改正，并被处罚150万元。此外，相关负责人王琛被监管警告，并被处罚5万元。
这起处罚中，主要针对江苏银行票据业务的不合规处。《眼镜财经》了解到，自2019年江苏银行设立票据经纪业务部后，其票据业务就进入快车道，也成为该行重要的业务组成部分。 2020年报显示，江苏银行利息净收入为369.87亿元，其中票据贴现相关的利息净收入达25.69亿元。
而在此之前，让更多人关注到江苏银行的是， 6月1日银保监会浙江监管局发布的一则行政处罚，当中违法项目多、涉及范围广、罚款金额高。江苏银行杭州分行因八项违法违规，被罚款235万元；该行任职的管友健被警告，并罚款5万元。
根据行政处罚信息公开表，江苏银行杭州分行主要存在八项违法违规行为，分别为：

高管履职管理不到位，拟任高管未经任职资格核准却已实际履行高管职责；
信贷管理不审慎，通过利率掉期衍生品业务分解贷款利息收入；
信贷管理不审慎，要求信贷客户“存款回报”；
向资本金比例不足且四证不全的房地产开发项目发放贷款；
房地产开发贷款资金实质用于支付土地款；
贷款用途管理不到位导致个贷资金被挪用；
贷款用途管理不到位导致流贷资金被挪用；
放款管理不审慎。

这些违法违规条目之中，二、三、四、五条尤为引人关注，因为涉及监管严控的典型问题，且江苏银行的一些操作在银行罚单中不太常见。
《眼镜财经》通过咨询银行从业人士了解到，第二条中，利率掉期指两方交换同等金额、利率不同的贷款，所谓“通过利率掉期衍生品业务分解贷款利息收入” ，可能是通过衍生品的方式，将部分利率转化为中间业务收入，这在监管上是不允许的，会导致银行收取的真实利率远高于表面约定利率，不能真实反映银行的经营情况。
而第三条的“存款回报” ，就是存贷挂钩，比如江苏银行在业务操作中，向客户要求投放如果投放多少钱的贷款，就需要给银行存多少钱。这也是监管严禁的，存贷要严格分离。
第四、第五条则让房地产业务贷款违规再度进入人们视野中。《眼镜财经》也向银行从业人士询问知悉，开发商获取贷款，需要四证（国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证）齐全，且开发项目自有资本金比例不低于30% 。另外，项目贷款专款专用，只能用于项目开发和建设资金。拿地资金不能由金融机构直接借予，这也是国家抑制房地产泡沫的措施。
《眼镜财经》注意到，近年房地产贷款为江苏银行的业绩增长贡献了不小的份额。 2020年报显示，该行个人贷款和垫款总额为4699.11亿元，其中住房按揭贷款高达2238.09亿元，较2019年末增加了509.59亿元。在其发放贷款和垫款的行业分布中，房地产贷款排在第三位，总额为893.37亿元，占比由2019年末的5.62%增长为2020年末的7.43% ，是贷款规模增幅最大的行业类别。其前十大客户中，两个来自房地产行业。
上市城商行被罚最多徐州分行、苏州分行成“重灾区”近年来，涉及房地产业务贷款违规的问题始终是监管关注的焦点。江苏银行的罚单揭露了冰山一角，今年已有数十家银行因“涉房贷款”被罚。从处罚案由看，被罚机构违法违规事实主要包括个人经营性贷款、个人消费贷款等信贷资金违规流入楼市、同业投资、理财资金等违规投向地价款等。