华侨基金|网友炸锅了！花呗开始接入央行征信 7月28日

7月28日， “花呗部分用户接入央行征信”这话题被冲上网络热搜。
【华侨基金|网友炸锅了！花呗开始接入央行征信】据支付宝客服表示，目前只是部分用户群接入了央行征信，未来会对用户全量覆盖。根据支付宝客服提示，在花呗《相关合同及产品说明》中，如果有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。

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对此，一些网友炸锅了。
有网友说，信用卡是消费，花呗以前也是消费，现在变成了借款，关键问题是“性质变了” 。打个比方，以前的花呗流程是，你去饭店吃饭，记在账上，月底一起结账；现在的花呗流程是，你去饭店吃饭，向朋友（第三方小贷公司）借钱付了饭钱并且给朋友打了借条，尽管还是月底一起结账，但关键是这张借条被朋友发在了朋友圈（征信）。
从上述花呗流程可以看出，只要按时还款，对用户来说没有什么影响。但关键的问题是，在我们的现实生活中，有些人并未能按时还款，一旦被纳入央行征信，他们的信用必将受到影响，今后“借钱”、“花钱”也就不那么容易了。
为此，有网友甚至用“瑟瑟发抖”、“惶恐不安”来形容生活紧迫。
以前花呗由于只能用于消费，不拥有此类产品属性，并没有纳入到征信体系内。一旦逾期，产生的影响主要：第一，花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估，人工无法干预；第二，逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用，影响芝麻分；第三，逾期还款将产生相应的逾期费用。
而芝麻信用和央行征信中心是相互独立的，数据信息目前不共享。因此，芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送央行征信中心。
有支付宝用户反映，从6月开始陆续都收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。其中，征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中。

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支付宝官方回应称，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。而近期出现了大批用户接入央行征信的现象，是由于“近期根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。 ”
长期以来，花呗被部分用户看做是一种“支付工具” ，虽然提供的服务非常类似于信用卡，但其本质并非信用卡。从《花呗服务协议》来看，这是一种消费金融产品，或称“花呗·消费信贷” 。一旦接入征信，对花呗用户意味着什么呢？

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花呗采集授权的对象为小额借贷公司，这和使用信用卡的征信被银行采集有很大的区别。在《个人信用信息查询报送授权书》中显示，其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。因为授权对象是小额贷款公司，在央行征信报告中，在花呗的记录就为个人消费贷款。
据上海证券报报道，人民银行近期下发紧急通知，向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息，包括贷款余额、不良率等。显然，与第三方机构合作的联合消费贷款，是市场上互联网贷款的主流形式。值得注意的是，在统计表中，各法人银行与蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的合作情况，央行要求是填报重点，需单列填报。具体内容包括贷款余额、加权平均利率、不良率等。