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保单|巧用“负债”，一个实现理财收入的隐藏技能

大家好 ， 我是秋秋 ， 又见面了 。
之前看过秋秋财务盘点的朋友 ， 都会提醒秋秋：负债太多了 ， 要小心哦……
其实秋秋自己 ， 负债负的很开心的 。 因为我的负债 ， 都是为我赚钱的良性负债呀 ， 我在用别人的钱赚钱~
001 什么是良性负债 ?
所谓良性负债 ， 就是为了获取更多的收益而负债 。 比如秋秋自己 ， 目前负债主要有几项：

  • 投资性房贷：投资性房产的房贷 ， 使房产投资具有杠杆的特性 。 我们只需付3成首付（海外1-3成） ， 背负7-9成的贷款 。 但房价的上涨 ， 却是以房屋总价计算的 。 例如30万首付买100万房子 ， 若房价上涨10% ， 就相当于30万获得了10万的收益 。 所以投资性房产的房贷 ， 属于良性负债 。
  • 保单贷款：保单贷款 ， 不太容易理解和利用 。 保单贷款是单利付息 ， 而保单本身是复利计息 。 因为年金险的复利效用至少要20年才能发挥出来 ，因此20年后 ， 这张保单的收益会远远超过我付的利息 。 因此 ， 我个人的一张大额年金险保单贷款 ， 是我的一项良性负债 。
  • 银行欠款：有时候 ， 秋秋会因为一些保本类投资的资金不足 ， 临时向银行以很低的利息借出一笔钱来 ， 理财收益率会比银行利息高 。 因为负债 ， 我可以赚取更多利益 ， 这也是我的一笔良性负债 。
  • 良性负债 ， 要对负债能够产生收益有足够的评判和预估 ， 如果负债之后 ， 没没有赚到钱 ， 反而亏了 ， 那就是雪上加霜 ， 会很悲惨 。 因此 ， 负债投资的前提 ， 是你的投资能力和认知达到一定程度 。
  • 和良性负债对应的 ， 是不良负债 。 也就是这个负债 ， 是因为过度消费而导致的 ， 只会带来利息 ， 不会带来收益 。 所以我们的生活中 ， 要尽量避免不良负债哦 。
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002 良性负债要注意什么？ 背负的负债 ， 必然是要还的 ， 或早或晚 。 秋秋为什么敢背负这么多负债呢？其实我做了以下三方面的充足准备：
  1. 对自己的负债绝对负责：秋秋个人背负这么多负债 ， 若是我出事情 ， 对家庭来说将是致命的 。 因此 ， 我个人购买了大额重疾险 ， 预防个人生病的费用；同时 ， 购买了大额定期寿险 ， 不仅包含了我所有负债的数额 ， 而且还包含了我若挂掉 ， 给父母家人留的一大笔钱 。 我对我的负债足够负责 。
  2. 规划还债时间：每一项负债 ， 都是有期限的 。 例如投资性房产 ， 秋秋的规划师3-5年卖出 ， 到时负债就清空；保单贷款 ， 则是半年付息 ， 到时还下就好了 ， 本金不需要还；我大约会20年以上不还本金；银行欠款 ， 则是根据经济情况决定是否归还 。
  3. 计算家庭现金流：既然负债了 ， 每个月就要还利息/月供 。 3年内的每个月 ， 要还的钱是清晰可计算的 。 为什么要计算3年 ， 因为3年内的经济状况比较可控 。 只要3年内 ， 每个月都能还上月供和利息 ， 那就没什么可以担忧 。
003 良性负债的另一大好处 ?
良性负债 ， 不仅能带来收益 ， 它还有另一大好处 。 那就是 ， 逼自己一把 。
比如秋秋本秋 ， 因为现在身上有几百万的负债 ， 不得不更严格的逼迫自己进步 。 虽然知道3年内不会有问题 ， 但是人的本性是讨厌欠钱的 ， 会很努力的想去把钱还上 。
有时候 ， 人不逼自己一把 ， 是不知道自己的潜力有多大的 。 对吧？因此 ， 适当增加良性负债 ， 对整个人生来讲可能是好事 。 尤其对年轻人来说 ， 更是如此 。
今天就写到这里啦 。
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【保单|巧用“负债”，一个实现理财收入的隐藏技能】



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