海贼资讯|支付宝、微信上的这几款保险便宜到每月只要两三元，靠谱吗？( 二 )

注意一下，均衡的计算方法，小贝这里只是为了方便大家理解，没有考虑长期保险产品定价的其它因素，比如利率啊，收益率以及其它重疾的发病率，还有保险公司的运营成本等等，只做了一个最简单的加权平均。其实精算师定价的时候，计算方法肯定会比上面复杂很多，我说的只是一个本质逻辑，大家理解就行了。
均衡定价的原理，是把以后年纪大的高风险保费，提前均摊到了现在年轻时的保费里。
所以这一年期和长期重疾险的保费差，就源于这个自然费率和均衡费率的本质区别。
2、长期算下来，一年期重疾和长期重疾哪个交的保费更多呢？
现在看着二三百和二三千的 10 倍价格差，让很多人对一年期重疾险心动。
可长期买下来，它就真的是便宜的吗？
小贝以 25 岁女性， 50 万保额，分别购买微医保一年期重疾险和健康福长期重疾险做个对比，同样保到 70 岁，咱来看看它们的价格走势：

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图上可以看到 2 个关键的时间节点：
· 46 岁时：当年的一年期微医保年交保费 3000 ，已经超过了长期险健康福的每年 2400 的保费。
· 58 岁时：微医保总保费超过了健康保 30 年的总保费，而且微医保后续每年得继续交，保费更是逐年增长，此时健康福已无需缴费，但保障依旧在。
最后的总保费对比也很明显，一年期重疾险总保费支出远大于长期重疾险，
小贝做了个折线图，对比更直观——

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说白了，一年期重疾险的保障就是一年一个点，随着年龄增长，重疾风险概率变大，保费会呈直线式飙升；而长期重疾险的保障一开始就是一段线，在这整个 30 年的时间线里，保额一锤子敲定，交够 30 年还不用继续交，但保障依旧在。
所以这样看下来，一年期重疾险的便宜价格里，可是暗藏 " 猫腻 " ，一点都不划算呢。
二、再看产品稳定性
除了不占价格优势外，一年期重疾险还有个明显硬伤，就是续保有 bug ，
一旦身体出点小毛病，比如体检出了甲状腺结节、乳腺结节等，这保险来年就不能买了，健康告知这个槛儿一年卡你一次。
而且还会面临产品下架无法再续保的风险，即使它打再大的广告 logo 告诉你说， " 保证续保，最高到 99 岁 " ，你也甭信，

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可逐年续保至 99 岁≠可保证你续保至 99 岁，
点开保险条款的详细规定，你会看到里边的续保条件明晃晃写着， " 如本保险统一停售，保险人不再接受投保人续保 " 。

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