消费|央行调查银行线上联合消费贷与蚂蚁花呗、借呗合作需单独列报机构|央行|个人|互联网|银行|消费|最终

每经采访人员：李玉雯每经编辑：廖丹
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布不久，监管开始对银行线上联合消费贷业务进行摸底。
7月29日，《每日经济新闻》采访人员从银行人士处获悉，央行近期下发通知，开展线上联合消费贷款调查，调查对象为各法人银行机构。
从银行需要填报的线上联合消费贷款统计表来看，要求上报的内容包括线上联合消费贷款余额、加权平均利率、不良率等指标。而这其中，与“蚂蚁借呗”“蚂蚁花呗”合作的情况，则需要单独列报。
与花呗、借呗合作需单列
上述通知明确，线上联合消费贷款，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。
此次调查，银行需要填列一份线上联合消费贷款统计表，上报2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月至6月，共计9个月的数据。涉及的指标主要是消费贷余额、利率、不良率等。
具体包括“月末线上联合消费贷款余额”“当月发放线上联合消费贷款加权平均利率”“当月发放全部个人消费贷款（不含个人信用卡透支）加权平均利率”“月末线上联合消费贷款余额不良率”“月末全部个人消费贷款余额（含个人信用卡透支）不良率” 。
值得一提的是，在月末线上联合消费贷款余额和不良率的两项统计中，金融机构与“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”合作的贷款余额以及不良率均需要单独列出；在“当月发放线上联合消费贷款加权平均利率”一项下，也需要列出与“蚂蚁借呗”合作的情况。
作为消费信贷的巨头，蚂蚁花呗和蚂蚁借呗近年来发展势头较猛。
麻袋研究院高级研究员王诗强接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示，自从141号文将小贷ABS纳入表内之后，蚂蚁金服就开始通过联合贷款（助贷）的方式与银行、信托等金融机构合作，规模增长较快。据麻袋研究院了解，蚂蚁金服已经与绝大部分银行开展联合贷款（助贷）合作，而这些合作的信息却游离于监管之外。此次，将蚂蚁借呗和花呗单独列出来，也体现出监管部门的重点关注。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼告诉《每日经济新闻》采访人员，据市场估算，蚂蚁借呗和花呗的规模在1.3万亿到2万亿之间，在线上联合消费贷款中占据较大的比重。 “这样的业务规模已经非常庞大了，在金融控股公司管理办法出来之前，不像银行有资本充足率、风险管理与处置诸多要求，蚂蚁集团的杠杆率太高了。不管有没有增信和兜底的条款，最终风险必定还是由银行来承担。所以我觉得这并非针对蚂蚁集团，但是对蚂蚁集团的影响应该还是比较大的，在他们完善风险防控措施之前，必须要降低杠杆和规模，以免发生系统性风险。 ”
在董希淼看来，央行此次调查只针对线上联合消费贷款，并不是针对联合贷款提出新的要求。可能的意图之一是鼓励银行与银行、消费金融公司等金融机构合作，而不是与互联网公司合作。
“有些中小银行的联合贷款利率非常高，高达年化20%~30% ，中小银行通常可以分到7% ，如果银行自己做贷款可能就能赚到2%~3% ，能拿到7%已经很开心了。所以该业务的风险也很高，这也是最高法要降低民间借贷上限的背景之一。 ”董希淼表示。
“通过线上调查统计，监管可以更好地了解情况，判断风险，出台相关监管政策。另外，不无可能，央行也让蚂蚁提交了相关数据，让银行等填写统计表是为了交叉验证数据的真实性。 ”王诗强提到。
规范商业银行网贷行为
就在不久前，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》于7月17日正式出炉，对商业银行互联网贷款业务经营行为予以规范。
根据该办法，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。此外，办法明确，贷款用途应当明确、合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品等投资，不得用于固定资产、股本权益性投资等。

消费|央行调查银行线上联合消费贷 与蚂蚁花呗、借呗合作需单独列报

消费|央行调查银行线上联合消费贷与蚂蚁花呗、借呗合作需单独列报