生猪价格|中小微企业融资贵，它们竟然是“帮凶”！ CPI|期货|ppi|今日价格

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先说一个身边的事。
前两天，得知一个做生意的远方亲戚、在某农商银行做了笔贷款，月费率只有0.32% 。
要知道他做的是二抵贷……房子本身在银行抵押着、尾款还没有结清，可因为房子升值了，所以就以升值部分做了二次抵押贷款。
该贷款总时长60个月、即5年，贷款总金额100万，每月还款近2万块。
怎么算出来的？
本金大概是1.67万（100万÷60月），每月的费用是3200元（100万×0.32%），合计下来每月还款就接近2万块。
懂得人一看就知道、这0.32%并非资金的真实成本，资金的真实成本要大概要乘以二（具体分析请点击文章：剁手党们看过来：信用卡/花呗/白条分期的真实费率是多少？），即年化利息约7.5% 。
因为是二抵贷，再加上是县城的农商银行（县域的金融机构，如县农商行/农信社/村镇银行等存款的利息本身就高），所以这7.5%的利率并不高。
我正要感慨现在的金融政策好、中小微企业的高融资成本难题正在被解决时，远方亲戚接下来的一句话让我怔住了。
他的借款额是100万，但到手的资金却只有85万……那15万去哪了？回答是担保费。
原来他是通过贷款中介做的这笔贷款，钱是来自于银行、但贷款中介说这笔贷款得有担保。担保费是每年3%、5年下来就是15%…100万的贷款额，担保费可不就是15万么！并且担保费在放款后要一次性收取。
这样砍头息后就相当于实际借款85万、每月还款2万，通过IRR计算真实的资金成本可不是7.5%、而是超过了15%！
再一了解，还有更多的操作细节。
银行先把100万的贷款放入他的卡中，而他的卡却被中介控制着……一旦贷款到账后， 15万的担保费很快就被转走。
有人看懂其中的门道了吗？
对银行来说借款额就是100万， 5年期月还款2万块，这样算下来月费率就是0.32%…完全合法合规，且借款成本也不高。
可问题是借款人的实际承受成本却很高，一些隐性成本监管层看不到（银保监会只监管银行）、但却实实在在的发生…如担保费、中介费、服务费、咨询费等其他费用。
中小微实体企业明的贷款利息成本控制住了，但暗的隐性成本却仍在肆虐。
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这两年支持中小微实体企业降低融资成本的力度非常大，但降成本的重点主要在银行端。
全面降准/定向降准，让银行有更多的资金放贷给实体企业；央行再贷款支持，让银行有更多的低成本资金放贷给实体企业；降低风险权重、提高中小微企业贷款坏账容忍度，让银行更愿意给实体企业放贷……
为了解决中小微实体企业的融资难、融资贵问题，包括央行和银保监会在内的监管层可谓是操碎了心。
也因此，银行发放给中小微实体企业的贷款利息越来越低，但万万没有想到的是、这些释放的信贷红利却被贷款中间环节截走了！
在最近的某次记者会上，银保监会官员就金融为实体减费让利、有如下的回答：

对实体经济减费让利我想强调一个新情况。

大型互联网平台向金融机构收取导客引流费或者信息服务费，推高了融资成本，在有的案例里面大型互联网平台导客引流费或者信息服务费大概是6%、7% ，实际上银行的贷款利率是4%、5% ，所以整个实体经济和企业的融资成本里面，大型互联网平台占了很大一块。

除了这个之外，还有一些提供风险缓释措施的市场主体又是6、7个点，所以我们现在讲，减费让利既要在银行这端，同时要加大对大型互联网平台等市场主体在收费方面的监管力度。

什么意思呢？
很多实体企业（以个体工商户居多），因便利性、易得性等原因（非常容易通过网络接触到贷款），往往从互联网平台获得贷款——现在几乎所有的互联网企业都有信贷业务…百度的有钱花、阿里的借呗、腾讯的微粒贷、京东的金条等都是互联网借贷。
而这些钱的最终来源是银行，互联网平台起得是一个获客引流的作用…当然不是白引流的，平台会收取引流费、大概是贷款额的6%-7% ，这些费用就以利息的形式加在了借款人的成本里。