每日经济新闻|多家信托银行踩雷！质押的83吨黄金竟是镀金的铜！保险公司该赔吗？( 二 )

业内：
财产险“变身”质押担保有违规之嫌
值得一提的是，除去该不该赔偿外，关于人保财险为金凰珠宝提供的企业财产险业务也颇受争议。业内人士认为，这类业务风险过大，或存在违规承保争议。
每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员注意到，金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头、矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等属于特约可保财产，而特约可保财产是指价值不易确定，或在一般情况下，因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。
正是因为黄金珠宝等产品属于特约可保财产，有着一定的道德风险和价值评估困难等因素，保险公司往往不予承保。即便承保，也都是以附加险等条款进行承保的。从目前的市场上常见的家财险产品来看，大多数“家财险”只保自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品，而现金、有价证券、字画、古玩等则大多不在投保范围。
此外，金凰珠宝所采用的“实物黄金质押+保险公司承保”融资模式，这种模式也成为了业内争议的焦点，有业内人士认为，财险公司不应按照企业财产险来做，这种模式其实是保证保险业务。有业内人士对采访人员表示，从保单上的信息来看，这属于企业财产险，但是人保财险的确给这部分黄金做了质押担保，这不属于财产险范围，有违规之嫌。
某大型保险公司法律合规部负责人崔春霞在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员采访时表示，在金凰珠宝这一风险事件中，保险公司涉嫌改变备案产品条款内容，用财产险的壳承保了信用保证保险的风险。保险公司作为专业公司，违规承保存在过错。
上述人士还认为，信托公司作为专业公司风控审查不严也有过错，双方对造成巨额债务无法回收的后果均有过错，但各自的过错程度占比需要法院进一步查清事实后判定。
据采访人员了解，人保财险为金凰珠宝承保的风险暴露后，业内不少财险公司都在以此案为例，内查此类保险。 “主要是大中型机构，能做黄金珠宝等质押业务的保险公司体量都不会太小，小公司是没能力做这个业务的。 ”某小型财险机构内部人士对每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员表示， “我们公司的财险业务本身就少，目前还没内查这方面业务。 ”
【每日经济新闻|多家信托银行踩雷！质押的83吨黄金竟是镀金的铜！保险公司该赔吗？】采访人员|袁园编辑|廖丹何小桃王嘉琦肖勇