财富达人GO|一类存款被清盘！利息砍半，事关每个储户，银行迎来“大变化” 手里有粮

手里有粮，心中不慌。对于中国人而言，大家都热爱存款，存款不仅可以保护资金的安全，同样也会给存款人带来一定的收益。随着金融市场的发展，越来越多的理财方式呈现在了我们面前。市面上有众多理财产品，但是对于多数人来说，把钱存银行是最放心的，收益也是最稳定的。

文章图片
不过随着时间的推移，越来越多的理财方式出现了，他们试图跟银行“抢饭碗” ，推出了利息更高的理财方式，就拿支付宝的余额宝来说，它不仅收益高，而且存取方便，加上移动支付又是主流。所以余额宝吸走了大量资金，为了找回场子，银行也是想办法提高利率，不断推出新的理财手段。而近几年很火的大额存单和智能存款都是比较新颖的理财方式，由于这两种理财方式的收益比较高，银行也有了跟余额宝等金融平台竞争的资本。
大额存单和智能存款都比较有优势，尤其是是智能存款，它的门槛更低，而且收益也比较稳定。智能存款的最大的特点就是：储户若要提前支取存款，利息不再按活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率计息，这样可有效降低提前支取带来的利息损失。

文章图片
智能存款产品的买家包括个人、非金融机构、机构和集团，以及保险公司、社保基金和其他经中国人民银行批准的实体。根据购买者的不同分为个人智能存款和单位智能存款。发放给个人的智能存款和发放给机构的智能存款，根据产品类型的不同，分为“定期存款”、“日终存款”、“日均存款”和“协议存款” 。
由于智能存款在社会上的口碑不错，所以很多银行为了能够吸引更多的存款，纷纷推出这种理财方式。然而由于一些民营银行由于难以获取准备金，所以它们的债务压力增大，为了缓解这一情况，他们不得不抬高存款收益率，吸收更多的资金以减轻负担。很多民营银行还提供了比四大银行利率更高的理财产品。

文章图片
智能存款的出现确实方便了储户，而且也增加了储户的收益。但是对于整个银行行业而言，有关部门认为，这种理财方式存在较大的流动性风险和监管风险。于是智能存款被清盘、叫停了。
2018年，类似产品接受“窗口指导” ，部分银行产品下架或限价销售。从2019年开始，不时就传出智能存款被叫停的消息！不过进入2020年，才有了明确叫停靠档计息的文件下来。

文章图片
通俗讲就一句话：存款产品提前支取的，一律按活期利率计息！然后存量的智能存款就开始整改，甚至清盘。
据透露， 2019年底，该规定要求所有银行停止提供基于提前提取定期存款的计息产品，并减少存量。过渡期将从2020年开始，过渡期结束时必须清除零污染。 2020年3月4日，中央银行正式发布的通知。直接剑指“存款靠档计息” ，这就是这款活期智能存款被清盘的真实原因。

文章图片
一般来说，银行的经营成本包括经营成本、债务成本和融资成本。监管机构希望降低银行存款利率，也就是说，他们希望降低融资成本。目前银行贷款的平均利率在6%左右。如果不考虑准备金成本和法定准备金成本，存款利率在5%以上的情况下，其他成本难以弥补。
此外，随着智能存款利率的提高，许多银行开始效仿这种营销模式，导致整个银行业的资金成本上升。为了保持收支平衡，它将提高贷款利率，推高借款人的成本，这将对银行业产生重大影响。