每日观新闻|保险年金是什么意思？( 二 )

2、分红型年金保险
保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（保险公司的分红，收益不确定）
这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型年金险，不过，分红的功能让这类产品的收益“看上去很美” 。然而，实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平，所以分红不稳定甚至有可能是0 。
3、万能型年金
保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）
万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益” 。
另外，万能险存取灵活，对于自制力不太好的人来说，可能会忍不住取出来花掉，最终也许积累不到所需的专项资金。
4、投资连结保险
保单利益=保险费（交的钱）+非保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本）
投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活，适合财富管理习惯较好、有一定自制力的人。
如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑，以上几种类型的年金险各有特色，总结如下：

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收益稳定性：普通型＞分红型/万能投连型
流动性：万能型/投连型＞普通型/分红型
安全性：普通型＞分红型/万能投连型
总的来说，年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险，那么资金的安全和收益稳定是首要的。显然，普通型年金险表现最为稳定，已知的固定收益也是最高的。
但是，我们往往会被那部分不确定的浮动收益所吸引，大家切记擦亮眼睛，不要营销噱头带进坑里。
三、年金险有什么作用？是安全稳定的资产配置工具
年金险的作用，在于通过有计划的现金投入，经过一定时间的复利增值，为未来某项必将到来的大额支出计划日渐蓄力，避免中途因各种各样的原因（意外变故、投资失败、无节制花费等）而无法实现正常支出计划的风险。
在我们看来，衡量一款财富管理工具的维度主要有三个：安全性、流动性、收益性。
但实际上，股票、债券、保险、基金，这些金融工具没有一个是兼备以上三点的，各有侧重点，也正是因为各有侧重，所以它们都有各自不可替代的作用，我们的家庭才需要进行科学的理财规划、资产配置。而年金保险最大的特性就是安全性，对于家庭资产配置来讲是一份可靠的防御性资产，是能很好地承载养老金、教育金、资产传承的工具。
年金保险作为保险的产品形态之一，首要的功能就是转移风险，它解决的是在未来固定的某一时间，确定能有钱花的问题。
可以起到专款专用、锁定利率、稳健增值、潜在养老金准备和现金流转换的作用，也就是说，在未来某个确定的时间段，为你预备确定的被动收入。
比如孩子以后要上学，在收入有保障的时候提前准备一笔教育年金，从孩子十几岁开始可以领取固定的金额，不用担心家庭经济出现问题而影响孩子的学业。

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四、哪些人群适合买年金险？
年金保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品，一般需要买年金险的有以下四种人：
1、有养老规划的年轻人。在上一篇文章中我们聊过这个话题。养老并不是只有老人才会考虑的问题，恰恰相反，养老年金要趁早规划，退休后想有什么样的生活水平，领多少钱，这都是可以提前计算出来的，想要优质的养老生活，就得从现在开始规划。