养老金：养老保险最低标准缴费15年，退休养老金够生活吗？多少才够呢？退休|养老保险

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由于我们国家的养老保险缴费年限最低是15年，很多人就想，我提前将养老保险缴费满15年，退休领养老金不就可以了吗？

确实是这样。我们国家的养老保险制度是一种灵活性非常高的保险，只有企业职工才是强制缴纳社会保险，灵活就业人员等群体是自由缴纳的。如果这样怎么维持基本的公平？因此，国家规定的政策是采取养老金待遇多缴多得、长缴多得的模式。通过待遇激励来鼓励大家较长时间缴费。但是，很多人想，养老保险缴费15年究竟能领多少钱呢？够不够基本生活呢？让我们来计算一下。
养老金的计算公式目前，我们参加职工基本养老保险领取的养老金，一般被称为基本养老金。主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成相应的计算公式，是国发2005年38号文件制定的。
①基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1% 。
②个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
最低标准缴纳养老保险，一般是按照60%的最低基数缴纳。曾经在四川、北京等地有过40%的缴费基数，按照国家规定，未来将逐步过渡到60% 。
如果按照60%基数缴费15年，那么平均缴费指数是0.6 ，这样就可以计算出基础养老金是12%的退休上年度社会平均工资。
个人账户养老金，个人账户的余额是按照缴费基数的8%每月划入的，然后根据国家统一的养老金个人账户记账利率计算利息。 60岁退休时计发月数是139个月。近年来，养老金个人账户记账利率非常高，一直在7%~8%以上。
【养老金：养老保险最低标准缴费15年，退休养老金够生活吗？多少才够呢？】假设记账利率能够达到社会平均工资增长率，计发月数又不变，实际上退休时个人账户养老金直接可以拿到一定比例的退休上年度社会平均工资了。假设是60岁退休，按照60%基数缴费一年，可以领取0.414%的退休上年度社会平均工资；15年就是6.2%的社平工资。如果记账利率达不到工资增长率，肯定个人账户养老金就会贬值了。
结果，基础养老金＋个人账户养老金，按照60%基数缴费15年， 60岁退休，合计可以领取18.2%的退休上年度社会平均工资。
现在全国各地的社会平均工资普遍在5000~5500元之间，北京、上海能达到8000以上。按照5000元计算，每月就是910元，按照1万元计算只有1820元。
够养老吗？这个水平如何呢？说实话真的不敢恭维。仅仅比低保线高一些。
2019年四季度，民政部数据显示全国城镇低保人群是860.5万人，人均月低保待遇624元。可以说每月900多元的养老金也就比低保高一些。
2019年全国居民人均消费支出21559元，城镇居民人均消费支出28063元。参加职工养老保险的退休老人一般是城镇居民。
尽管退休以后养老金会年年调整，但是养老金调整的金额也是最低的。尽管定额调整、倾斜调整大家都一样，但是挂钩调整中的按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩，始终是长缴多得、长缴多得的原则。
所以，最低基础缴费15年，每月能够维持吃饭就不错了，但是要想享受更高生活水平是根本不够的。建议只要能负担得起，还是继续缴费的好，最起码也要每月要两三千的养老金才能不紧张。