北京商报|中小银行揽储打擦边球，长期定存变形( 二 ) 在加大金融支持实体经济、小微企业政策

例如，蓝海银行“蓝贝贝” ，有7天、30天和90天等档期，年化收益率分别为3.7%、3.9%和4.0% 。以蓝贝贝90天为例，起存金额50元，每90天付息，也就是说每存满90天按照4.0%计息，如果到期不提取，本金自动续存到下一周期，最长续存期为5年。
在携程旅行App的“理财”栏目中，众邦银行上线“多帮利”产品，分为7天、3个月、6个月和1年等档期，利率分别为2.5%、3.3%、3.4%和3.5% ，产品满期后可以继续持有，最长持有5年，并且满期后随时提取时都按照满期利率计息。以多帮利7天为例，起存金额100元，持满7天后随时支取按照2.5%计息。
不过，上述两款产品满期之后的计息方式不同，若满一周期后、下一周期未满之时提取，在这一阶段， “蓝贝贝”按活期存款计息， “多帮利”按满期利率计息。
除了周期计息产品外，也有中小银行发行高利率的短期存款。例如，营口沿海银行在携程旅行App上热销“祥云宝90天” ，该产品为一款存款， 50元起存，期限为90天，满期利率为4.5% 。该行同时还有一款“金祥云2020058期理财”在售， 1万元起投，期限为98天，预期年化收益率为4.5% 。两款产品期限相近、收益相同，但是起存金额、风险等级完全不同。
一位不愿具名的银行业人士指出，不论是大额存单通过自动转让进行“拆分” ，还是按周期计息的存款产品其实都有打擦边球的行为，这也说明中小银行仍然面临较大的吸储压力。另一位国有银行人士也表示，上述作法有打擦边球的嫌疑，但目前监管还没有明确的界定，后续会逐步规范。
中小银行揽存压力凸显
按照上述多家银行存款产品年化利率计算，已超过目前不少理财产品的收益。
据普益标准监测数据， 5月23日-29日，银行发行的封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.81% 。而中小银行发行的多款存款产品利率在4%以上。
银行揽存及净息差收窄压力从监管数据上也可一窥。银保监会近日公布的数据显示，今年一季度，商业银行的存贷比为74.94% ，同比提升2.72个百分点；净息差为2.1% ，同比下降7个基点。在监管鼓励银行降低实体融资成本的大背景下，净息差大概率呈现继续收窄的趋势。若中小银行持续高息揽储，将增加负债端的成本，不利于降低社会融资成本。
在此背景下，如何规范中小银行的揽储行为就显得尤为重要。苏筱芮表示，对于中小银行的做法，监管不应该“一刀切” ，应当调研目前中小银行在负债端上面临的困局，从根源上为中小银行拓宽负债渠道解决问题，否则“按下葫芦又起瓢” ，类似的“创新产品”还会卷土重来。
央行6月1日发布《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，明确自6月1日起，央行通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度，购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日-12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40% 。上述银行业人士表示，这种做法不仅是支持小微企业和实体经济，也有助于缓解中小银行的资金压力。
如何加强创新、吸引客户成为银行亟待解决的难题。苏筱芮建议称，从产品设计角度，中小银行需要逐步减少对此类高息产品的依赖，努力加强产品设计与投研水平以推出替代产品。
【北京商报|中小银行揽储打擦边球，长期定存变形】北京商报采访人员孟凡霞吴限