利息@银行迎来“巨变”，这一类存款被叫停，利息少一大半，事关每个人存款利率|存款准备金

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5年前，以其高收益、易获得、安全性强的优步推出，吸引了大批粉丝投资，涌现出一大批“宝宝类”基金。 “宝粉”遍布全国， “宝粉”完全点燃了公众理财的热情。现在，余波越来越大了。在这种影响下，银行存款普遍亏损。面对这种情况，为了缓解银行存款准备金的压力，银行不得不推出新的存款方式，其中“智能存款”是对抗余额宝最有力的方式。

所谓智能存款，是指在普通存款的基础上，为个人和企业客户设计的智能存款，可根据存款期限、存款金额、付息方式、付息频率、取款方式等因素灵活定制，使客户获得增值收益。存款产品，比如， 3年期智能存款可在2年内支取，利息可按2年期定期存款利率计算。也就是说，智能存款不仅可以像活期存款一样不定期支取，还可以享受定期存款的利息收入。
【利息@银行迎来“巨变”，这一类存款被叫停，利息少一大半，事关每个人】智能存款产品的购买者包括个人、非金融机构、机构团体、经中国人民银行批准的保险公司、社保基金等实体。根据购买者的不同，分为个人智能存款和单位智能存款。个人智能存款发放给个人，企业智能存款发放给企业单位。按产品类型可分为“定期”、“日终”、“日均”和“协议”智能存款。
随后，不少银行大力推广以“高收益、灵活支取”为重点的智能存款，从50元起，存款或者取款，同日计息。其中，民营银行由于难以获得存款准备金，债务压力很大，不得不提高存款收益率，以缓解获取款准备金的压力。因此，它不仅在很大程度上依赖智能存款，而且提供的回报也高于四大国有银行。一些存款利息率高达5% 。
此外，随着智能存款利率的提高，许多银行开始效仿这种营销模式，导致整个银行业的资金成本不断上升。为了保持平衡，它将提高贷款利率，推高借款人的成本，这将对银行业产生重大影响。
对于储户来说，智能存款的出现确实带来了极大的便利，不仅流动性好，门槛低，而且收入高，这在大众之中非常流行。但对于整个银行业而言，相关部门认为，此类产品存在较大的流动性风险和监管风险，因此不得不叫停。
2019年12月，各银行均收到监管部门下发的文件，要求其立即暂停智能存款业务。对此，一些银行推出了相关的线下产品。至于原因，金融业研究人员曾表示，智能存款涉嫌“高息揽存” ，导致银行债务成本无法降低，或将带来更多风险。
一般来说，银行的经营成本包括：经营成本、债务成本和融资成本。监管机构希望降低银行存款利率，这意味着监管机构希望降低融资成本。银行贷款的平均利率在6%左右。剔除存款准备金和法定存款准备金的成本，如果存款利率在5%以上，其他成本很难弥补。
监管者不会采取一刀切的做法，因为现在许多中小银行对此类产品的依赖程度如此之高。不过，今年监管将更加严格，一些银行已经开始听从上级和线下产品的指示。这意味着，未来智能存款产品可能会逐步退出市场，即使它会存在，但利息收入并没有以前那么高。如果没有智能存款，存款人只能选择在到期时提取利息和本金，如果在该期间的任何时候支取利息，那只能获得活期利息。两者相比较的话，定期获取利息收入将比定期到期利息减少一半以上。你认为“智能存款”是好是坏？智能存款完全下线后，您还会定期去银行存钱吗？