小铁智能寄存柜观察家|就是拥有更高效的风险买卖模型的金融！，什么是互联网金融或者什么是科技金融你在一家传统金融机构工作很久

你在一家传统金融机构工作很久，很想出来创业，可是做什么好呢？前段时间很流行一个词，互联网金融，这段时间不火了，开始流行另一个名词，科技金融。但是这些听上去怎么都是那么的不靠谱呢？
我到底应该选什么切入点？怎么开始创业的？过去三年我给很多银行、保险基金证券公司的高管讲授互联网加金融的课程，也担任一些金融机构的战略顾问，帮助他们的发展。其中有些大的银行甚至请我去了十几次，希望我能尽量覆盖他们所有的核心层。所以我经常讲，越是在高速变化的时代，越需要回归本质。

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那么金融的本质是什么呢？我们先从一个例子开始，自从美国P2P公司南京club成名开始，中国就掀起了一轮的P2P狂炒，几千家P2P公司如雨后春笋般一夜之间冒出来，但一场大风过后，这些春笋又被连根拔起，关门的关门，跑路的跑路。为什么会这样？我在商业的五大基础逻辑那一周里面说，金融是典型的风险买卖的生意， P2P公司其实就是依靠更有效的风险管控机制，把借钱人不还钱的风险从出借人手上买走，可是可悲的是很多P2P公司根本就没这个机制，也敢开业，所以做的越大，死的越快。
什么叫更有效的风险管控机制？我说是假如微信也要做P2P了，他可以怎么做？我今天想借1万元钱，愿意给出8%的年化利率， 10天归还按天计息。谁愿意把钱借给我？

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年化利率8% ，至少比放在银行好，但你很担心，万一这个叫微信的不还钱怎么办呢？微信说这样，我们就拿川普在微信里面跟他沟通最多的20个朋友的沟通权利做抵押，你看行不行？10天之后，不管什么原因，我没来得及还钱。这时候既然之前我已经授权了，微信就可以给和我来来回回沟通最多的20个人，发一条消息，你们这个叫川普的朋友欠了人家1万块钱，到现在都没还。你们不是他的好朋友吗？能不能帮个忙提醒他一下？
这20个人，可是我的家人，我的朋友，我的同事或者我的商业伙伴，甚至是我的客户，他们也许会觉得这个叫川普的家伙，居然连1万块钱都还不起，本来想给我做生意的都不做了，什么叫信用？这就是信用，他们才是我最怕失信的人。

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我会不会串通这20个人呢？假如我借了是一个亿，我有可能半年之前就和这20个人说好了，谁都别聊，只和我聊，半年之后一个亿拿到手， 21个人集体消失，但是我借的是1万元， 1万元，我不会这么干。每一个风险都有它的价格，金融的本质是风险买卖，真正的互联网金融或者科技金融或者任何一种新金融，都应该基于更高效的风险买卖模型，否则不管他叫什么，都是死路一条。那么我怎么具备这种能力，并且用它去创业。
比如你原来是一家汽车保险公司，试着找找看，有没有更高效的风险买卖模型。以前的车险每年到那个时候就会有人给你打电话，盗抢险多少，第三者责任险多少？一秒钟就算出保费了。

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但是比如我一年要在天上飞100多次， 200天都不在上海，那辆车几乎不开的这个人，和你每天要开30公里上下班的人交一样的保费，你觉得合理吗？我交的保费显然是贵了，风险买卖的模型有问题。现在有一种设备叫obd放在车里面监测你的行车数据，有了这个东西之后，以后的保险就可以不再按照年来卖了，而是按照公里数来卖，开车多的人明显就该多交钱。如果我的车一年都不开，我其实只应该交停车费，一分钱的保费都不应该交，这就有意思了。