理财产品■5年定期存款利率4%，银行理财4.5%，选择存款反而收益更高存款利率|利息

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按照风险来算，定期存款与银行理财都是比较稳健的理财方式。不过单纯从利率对比来计算，五年期的定期存款利息收益较理财的收益更低些。但从两种方式的保险程度来考虑，两者的风险还是有区别的，银行定期存款是承诺保本的，即使银行倒闭，银行保险制度也会承担相应的亏损风险。除此以外，那五年定期还有哪些优势？
01 ，长期锁定收益未来的收益率只会越来越低，如果现在买年花4%的理财产品，半年或者一年之后到期，不但重新挑选产品比较麻烦，而且收益率会越来越低。
2013年的时候，连余额宝都有6%的收益，现在只有2% 。前几年银行理财产品很多，达到5.5%以上，现在大部分低于4% 。
这个趋势还在延续，大家看到最近的贷款利率LPR ， 5年期的已经占到4.65% ，可以想象未来利率只会越来越低。所以用5年的定期存款锁定成5年的收益，是非常理想的一种选择。
02 ，利息不见了购买理财产品， 4%的收益，如果半年期，就是8000元的利息，到期之后，大部分人不会选择拿408000去买下一个理财产品，很有可能继续买一个40万的理财产品，把8000元的利息花掉了，若干年之后本金还在，利息一直都没留下来，没办法做到复利。
而定期存款，尤其是到期还付息了的，就可以让我们的利息全部都留到5年后，不会被花掉。
03 ，收益率更高很多人觉得现在5年的定期存款基准利率是2.75% ，比起4%的理财产品收益低，但实际上只要去二线银行，我们就会发现，真正办理存款的时候会略有上浮，大约能达到3.2%~3.5% 。
因为资金达到40万也达到了购买大额存单的条件，所以如果选择二线银行的大额存单，年化利率可以达到4% ，这并不比理财产品差，而且还保本保息。
假如进一步找一些二线银行的线上存款，甚至可以达到4.8%~5.4% ，远高于理财产品的收益率。比如：
民营银行存款。民营银行是国家在15年开闸以后陆续成立了一批，目前已经达到了19家。民营银行主要资本为民营企业，在吸收存款方面更加灵活，推出的产品有随时存取产品、30天起存的定期产品、按照固定期限返息的产品、靠档计息产品等，可以说任何一个产品都变革了一般存款方式。民营银行在收益率设定上也是毫不吝啬，随时存取产品3.8% ，一年期利率4.7%的利率，三年期5%的水平。如果本金40万元，按照5%的利率计算，一年收益率达到2万元，这个收益高于大额存单与银行理财产品。
第二，村镇银行存款。村镇银行存在于县城及村镇之间，是典型的地方性银行。村镇银行业务单一，属于地方性银行，吸收存款难度较高。村镇银行给出的存款利率也是很高的，三年期4.2% ，五年期5.4%的水平，可以与民营银行相比较。以五年期5.4%利率为例， 40万本金，每年可以获得2.16万元。
04 ，小结所以，我们不应该简单的看哪一个收益率更高，还要考虑实际情况，尤其需要对比多一些不同的银行和产品，上面所说的这几类产品，可能就是大家需要多点了解的。