经济观察报同业负债压降，2019年民营银行业绩权限扫描：两极分化加剧( 二 ) 经济观察报记者老盈盈承载着实现金融机

这种现象如今已有较大改善。从2019年年报来看，各家民营银行的负债结构出现调整，存款占负债的比重大大提升。截至2019年末，微众银行各项存款余额2363亿元，比年初增长53% ，存款在负债中的占比接近86% ，同业占比14%；网商银行的负债中存款788亿元，占比61% ，同业负债持续压降；新网银行存款在负债结构中的占比从41%上升到了67%；苏宁银行存款在负债结构中的占比也逐年升高，从68%上升到了73%；富民银行存款在负债结构中的占比从60%上升到了69% 。
事实上，这种改变从2018年已经显现。 2017年前，民营银行的存款在负债占比中依然偏低，例如2017年微众银行这个指标仅为7%；网商银行和新网银行的存款占比是34%和25% 。 2018年，微众银行、网商银行的存款占比提升为74%和47% 。这一年，民营银行推出的一类创新产品“智能存款” ，相较于普通定期存款更为灵活，智能存款起存门槛低，年化预期收益率一般超过4% ，收益随实际存款天数浮动，而且支持随时取出，取出实时到账。彼时有近10家民营银行相继推出了智能存款产品，微众银行“智能存款+”、网商银行的“定活宝”、富民银行的“富民宝”、蓝海银行的“蓝宝宝”等都是这类产品的代表。
2018年12月，央行对银行智能存款产品进行了一次窗口指导，彼时消息称，虽然央行没有完全叫停相关业务，但此类存款未来可能会限量限价。 2019年底，市场利率定价自律机制召开会议，倡议各类存款类金融机构，暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，剑指“智能存款” 。
除了智能存款外，还有银行玩起了“拼团存款”吸储。例如亿联银行，其推出的吸储产品名为“亿联智存（利添利A款）” ，起存金额是5000元，拼团的人越多，利率越高， 2019年8月，该产品五年期拼团利率最高达到了5.88% ，同时还与京东金融、陆金所、小米金融等平台合作。存款团购营销借助各大互联网巨头平台推广带动了亿联银行2019年存款大幅增长。亿联银行2019年存款余额为251亿元，较2018年大增189% ，存款占负债的占比达85% 。
做小而美的银行
2016年印发的《关于民营银行监管的指导意见》中要求民营银行明确差异化发展战略，坚持特色经营，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。
在民营银行的五年发展过程中，虽然各家银行成立时间长短不一，但几乎每家都推出了面向小微企业或者针对个体经营者的贷款产品，还有一些针对特定群体的特色贷款产品，例如农户、民营医疗机构或者创业者。
例如针对农户方面，网商银行的“旺农贷”提供3-24个月不等的种养殖贷款或者经营性贷款、新近成立的江西裕民银行推出“易建栏”、“养户贷”、“生猪活体抵押贷”等产品，主要用于解决养殖户新建、改扩建养殖场、养殖户向养殖公司采购猪苗、饲料和兽药的流动资金需求等；亿联银行“亿农贷”向农户个人提供用于生产经营或生活消费的贷款产品。
对于创业者，上海华瑞银行就向科创机构推出生态链融资业务，通过创投贷款的方式实现业务和产品对接，与外部投资机构合作，通过投资机构主“投”银行主“贷”的方式实现投贷联动；又如安徽新安银行，针对科创企业，专门开发了“新创贷”“新创盈”“安票宝”等产品，在构建完善的科技金融服务体系基础上，有效满足客户多层次综合金融需求。
“民营银行虽然都有自己的定位，但产品多参照传统商业银行而设，并无多少创新，特色有待加强。 ”天风证券银行业分析师廖志明如此评价。
有部分民营银行也公布了针对小微企业经营的具体数据。截至2019年末，网商银行历史累计服务小微企业和小微经营者客户2,087万户，户均余额仅3.1万元；重庆富民银行针对小微企业特点自主研发的极速贴现产品，累计服务企业超3万家，贴现金额突破千亿元大关；苏宁银行2019年小微企业贷款余额78.95亿元，同比新增了48.35亿元，贷款户数8534户。