『大数据』数字化观察之四十九：大数据在商业银行的规模化应用 |银行|技术|市场营销|

本文插图

本文插图
中原银行行长王炯

本文插图
当前，数据已被广泛应用于服务、运营、市场营销等领域，各行各业重新定义业务模式及服务体验，新产品、新业务、新模式、新业态不断涌现，深刻改变着个人生活、企业生产、经济运行、社会管理和公共服务。随着数据场景的不断培养和数据的规模化应用，新的业务驱动模式日渐形成，为商业银行带来了全新的发展机遇。
国际大型银行零售银行智慧化转型之路
线上化成为共识。随着线上消费内容和场景不断丰富，居民线上消费习惯日渐养成，传统商业银行发展模式也被逐步打破，强化线上渠道黏性则成为银行业发展的普遍共识。银行推动线上化，既要构建在线触达客户、识别客户、推荐产品、完成销售的全线上营销体系，还要做好在线运营、风险防控、成本管控等线上运营管理。如何实现这些目标，就需要对客户的各类数据进行分析，并在分析的基础上实现大数据在商业银行的规模化应用。
大数据应用的价值日益显现。大数据在商业银行经营发展中发挥着越来越重要的作用，规模化应用亟待形成。一是大数据广泛应用在银行业务营销、风控管理、运营管理、后台管理等各环节，数据融入银行整个运转过程，提升了银行风险管理的有效性，提高了市场营销的精准性，降低了运营成本，数据已经成为银行生存的“血液” 。二是建立数据驱动模式，即业务管理中从市场研判到决策部署，再到机制体制建设等各流程，都以数据分析作为主要驱动力，使数据成为推动银行发展的“能源” 。三是促进银行数据分析与应用能力的提高，数据分析必须同业务结合才能产生价值，并产生新的洞见。银行在多维度的、实时的数据分析过程中，不断丰富数据分析的模型和管理工具，促使数据和业务进一步融合，数据成为银行创新和转变模式的“催化剂” 。四是银行的应用效果不断提高，使数据的应用价值不断提高，通过数据分析能够大幅度提升银行的经营成果，使数据变成银行经营管理的“矿山” 。
商业银行规模化
应用大数据的推动思路
业务导向是前提。技术是经济社会发展的底层元素，更新迭代速度快，而应用总是由前沿行业逐步演进到传统行业，最后变成全社会的发展基础。然而，在技术应用的初期，经常会出现技术和业务两张皮的现象。在商业银行大数据应用中，也普遍存在模型搭建和业务场景应用脱节的情况，不仅未提高效率，还造成了成本浪费。大数据在应用过程中，必须以业务为导向，聚焦业务需求，充分释放数据潜力，实现数据价值与业务深度融合，才能真正发挥数据效用。
用例驱动是核心。 IT行业有一个著名的阿姆达尔法则，简要概括就是对计算机中“影响因子”较大的组件进行改进，可以更好地提升系统整体性能，因此IT行业在技术升级之时会遵照该法则，平衡好成本和性能，实现最大程度的改进。在大数据应用中，数据用例就是“影响因子”较大的组件，它一方面关联着数据治理、建模能力、用例逻辑、成效反馈以及组织保障和数据人才培养等数据基础能力；另一方面链接着数据人员、业务人员、一线员工和客户，可以说是核心要素。立足业务而高效好用的数据用例，能够有效提高营销成效，较好地推动业务发展。
速赢策略是助力。创新工作的推进总是充满曲折和艰难，需要快速建立信心以促进发展。使用速赢策略，找准速赢领域，以较低的成本实施项目，可以让企业第一时间看到转型的成果，形成良好的工作氛围，有效增强组织信心，有助于整体工作的顺利推进。银行在大数据规模化应用的初期，可以选择大家看得见的业务点，如围绕储蓄到期行为预测、理财到期行为预测、用户防流失管理等高频需求，创建数据用例，以小规模试点起步，逐步推广至全行应用，实现良好的开局。