「新金融洛书」教训非常深刻，互联网金融浪潮十年：代价巨大( 三 ) 来源|新金融洛书（FintechBook）作者|

同盾科技、百融金服、聚信立、GEO集奥聚合、白骑士、算话征信……大多涌现于2014年前后两年，这些第三方数据公司的出现，迅速满足并激活了消费金融、P2P甚至银行金融机构的风控、获客、营销需求。
当P2P行业逐渐消亡后，它们又迅速找到消费信贷的蛋糕，这是后话。
05
2014年某日，从阿里巴巴出来创业的75号员工钱志龙，在他坐落于杭州瑞利大厦的办公室，迎来了3位客人，挖财网董事长李治国、阿里巴巴十八罗汉之一的吴泳铭、“Discuz！”创始人戴志康， 4个人仅用4杯茶，就谈定了对钱志龙分期购物平台爱学贷1000万的天使投资。
此时，两个比钱志龙年轻几岁的青年，肖文杰和罗敏，分别成立了分期乐和趣分期，都主攻大学生分期购物。爱学贷与分期乐、趣分期几成三足鼎立之势。
高校秋季开学那天，肖文杰和罗敏掀起了一场攻城战，双方雇来地推人员，试图攻占国内主要大城市高校的分期购物市场。两个同年的31岁年轻人都不想输，一面圈地，一面找钱续命。
后来，圈地战背后出现了资本战。开战前的8月12日，分期乐刚完成经纬中国千万美元A轮；仅7日后，源码资本领投了趣分期数千万美元B轮。 12月2日，趣分期宣布完成源码资本、蓝驰创投跟投的1亿美元C轮融资；仅12小时后，分期乐跟进，宣布获得经纬中国、DST等风投的1亿美元B轮。
这种你一轮我一轮的资本战一直打到一年后；京东战略投分期乐；趣分期拿到蚂蚁金服领投的2亿美金D轮。
尴尬的是钱志龙，作为前员工的他，并未获得蚂蚁金服的青睐，爱学贷在巨头势力范围之外，迅速被边缘化。
视线移向分期乐和趣分期之外，消费金融野火已经彻底烧起来。
互联网电商高调杀入消费金融，京东推出了“白条” ，蚂蚁金服推出了“花呗” ， P2P网贷在大标企业贷之外，开始回归个人信贷。
消费金融太火了，连做线下高利贷和P2P网贷的都开始转型做现金贷。现金贷呢，恰巧借着大数据风控呼拥而起，摩羯科技、新颜科技和聚信立这些，巅峰时期接入的互金机构都在2000家上下。在下游，由互金行业带起的第三方催收已成燎原之势，催收几乎成为很多现金贷的主要风控模式。
好一个鱼龙混杂。
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06
2015年春节前夕，腾讯公司正在商量怎么给员工发红包，突然一个想法被提出来，是不是可以在微信群中给大家发红包？
微信红包就这样突然冒出来了。此时微信的影响力如日中天，微信红包借着微信的流量护城河，让微信支付迅速占领市场， 2014年Q3时，支付宝的市场份额为83% ，微信支付不过10% 。到2016年Q3时，支付宝和微信支付的市场占有比例改变为52%和38% ，财付通已足可匹敌支付宝。到2018年底，支付宝和财付通合计占第三方移动支付市场份额的92.65% ，市场已被赢者通吃。
这年上半年，政府工作报告抛出了“大众创业，万众创新” ，互联网金融进入了狂热期，上一年底，腾讯参股发起的微众银行开业。到了6月，阿里巴巴发起的网商银行也开业了。
早在1月，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、腾讯征信、前海征信等八家民营征信机构获准获准试点开展个人征信业务。
7月，央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融基本定调，红线和准则确立，网贷、股权众筹、第三方支付等业态，银监会、央行、证监会等各自领走各自的孩子。
2015年6月份股灾发生前，在诸多政策和大势的助推下，对互联网金融概念的追捧达到狂热状态，近50家上市公司以参股、控股或并购的形式进军P2P网贷行业，一家上市公司，只要在二级市场喊一嗓子“准备布局互联网金融” ，就可以拿下多个涨停。