新金融琅琊榜■个人客户超过2亿，腾讯微众银行年报：3年研发投入30亿( 二 ) 作为中国首家民营银行

在上述产品的基础上，针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求，微众银行于2018年正式组建大众银行、直通银行和场景银行三大务板块。
从财报来看，在走过5个年头之后，微众银行已经初步实现业务多元化，三大板块正在齐头并进。
在大众银行方面，截至2019年末， “微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2,800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
数据显示，在微粒贷客户中，约77%从事蓝领工作，约80%为大专及以下学历，笔均贷款约8,000元，超过71%已结清贷款的利息低于100元，彰显了其普惠性。
在直通银行方面，截至2019年末，微业贷为民营企业中的23万户普惠型小微企业提供了信贷服务，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍， 61%为首次获得银行授信；这些企业的就业人数超过200万人。
与此同时，微众银行还针对小微企业的需求痛点，借助金融科技手段大力拓展供应链金融和现金管理两大业务，构建了与相关行业龙头品牌达成业务合作，覆盖上下游供应商、经销商企业的生态圈。
在场景银行方面，微众银行重点在个人消费领域与合作伙伴一起，将金融服务嵌入到线上线下、衣食住行等生活场景。财报提到，依托微车贷、微租贷等普惠金融产品，场景银行实现了多元化发展。
此外， 2019年10月，微众银行AI团队正式推出智能资产管理科技平台“揽月” 。目前该平台已和多家机构达成合作，并将作为智能资管领域的新型数字基础设施，在银行、基金、保险、期货等多个金融领域持续落地应用。
新发放贷款利率再降1.84个百分点
作为一家金融科技持牌机构，自成立以来，微众银行在前沿金融科技领域大力开展研发和应用，确保核心技术的自主可控和信息安全。
目前，具备完全自主知识产权的分布式银行核心系统已成功服务超过2亿客户，实现年均日交易3.6亿笔，单日交易峰值近6亿笔；已实现国内第一梯队银行的规模水平，显著降低了每账户运维成本。
以科技降成本、向科技要效益的特色做法，使微众得以持续让利于客户，实现全年新发放贷款利率较上年继续下降1.84个百分点，户均利润贡献不到20元。
在风控上，微众银行持续运用金融科技手段完善大数据风控体系，累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数，有效提升了内控能力和效率。
财报显示， 2019年，微众银行在行业内率先将不良贷款标准由逾期90天改为60天，不良贷款率为1.24% ，贷款拨备率5.52% ，拨备覆盖率444.31% ，流动性覆盖率为585.20% ，资本充足率12.90% ，均优于行业平均水平。