『支付宝』支付宝推II类户“借呗卡”，借呗秒变花呗？交易|蚂蚁花呗|第三方支付

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近期，借呗推出了“借呗卡” 。 “借呗卡”本质是一张浦发银行的储蓄卡（II类户），这张“余额不足”的储蓄卡可以直接调用借呗额度，从而实现“买买买” 。 “借呗卡”的额度、利率与借呗本身保持一致，用户在支付时可直接选择“借呗卡”作为付款选项。借助该卡，借呗可直接实现全场景（前提是支持支付宝）消费。但就使用角度来看， “借呗卡”比借呗更为便捷，用户省去“动手借”的环节。
目前该产品仍处于试运营阶段，采取邀请制体验，有无入口要看缘分。 “借呗卡”产生的每一笔消费将自动生成一笔借款，默认12期分期，仅支持“先息后本”的还款方式。 “借呗卡”采取按日计息方式，即用多少天收多少天利息，用户可根据需求随时进行提前还款。 “借呗卡”没有免息期，这也是它与花呗最大的不同。此外在上线初期， “借呗卡”给出了相应的限时优惠活动，享有9.5折利率优惠，比在借呗直接借钱花要划算一些。
值得注意的是， “借呗卡”消费退款涉及三种情况：
【『支付宝』支付宝推II类户“借呗卡”，借呗秒变花呗？】1、用户在24小时内退款，且当时交易产生的借呗借款未操作还款，交易退款会直接用于该笔借款的还款，不产生利息；
2、用户在24小时内退款，且当时交易产生的借呗借款已进行部分还款，交易退款优先偿还该笔借款的剩余欠款，余下交易退款至支付宝余额，不产生利息；
3、用户在交易的24小时后退款，那么交易退款会全额退回到其支付宝余额账户中，需要用户自行操作还款，按日正常收取利息。
事实上，这种借助银行II类户，实现“秒借秒花”的产品并不少见，只是在支付环节，不同的产品表现不同。
除了“借呗卡” ，借呗正在试运营的还有“借呗+” 。相比借呗， “借呗+”额度普遍更高，可以简单理解为一款“加强版”借呗。其单笔额度最低就有5万，最长期限为24个月，部分被选中的用户在借呗中可以找到该产品入口。由于产品额度较大，因此“借呗+”需要审核一定的资料才能获取。用户打开“借呗+”申请界面即可进行贷前资料填写，主要内容为个人社会保障和资产情况，例如是否缴纳公积金、社保和个税，是否名下有商品房等。
此外， “借呗+”额度将可能由一家或多家授信机构共同赋予，换言之“借呗+”实际上是借呗将其流量导给其他合作的贷款机构的结果，借呗也就类似一个“贷款超市”的存在。同时，蚂蚁金服将会把这些数据资料以及芝麻信用所沉淀的个人数据与资方共享，从而加强资方风控审核能力。自2016年正式运营以来，背靠蚂蚁金服、支付宝平台优势，借呗已发展成为一款现象级个人消费的借贷服务。
一直以来，借呗鲜有相关数据披露。不过在2017年有数据表明，截止至当年6月，重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（借呗运营主体，下称“商诚小贷”）通过借呗发放的贷款已达7537亿元，累计放款用户1.12亿户。也就是说，借呗的当年的累计放款规模已在万亿级别。不过后来由于“去杠杆”等因素影响，商诚小贷2017、2018、2019年ABS发行金额分别为1497亿元、555亿元、115亿。或因ABS规模呈断崖式下跌，借呗曾在2018年主动暂停了部分用户使用权。
换言之，借呗的规模或许没有进一步扩张下去，当然无脑扩张的风险也会更大。不过现在的“盘子”也已足够巨大，不再想着单纯做增量后，摆在借呗面前的就是进一步的精耕细作。 “借呗卡”如此， “借呗+”也如此。