镭射财经：“场景”定义引争议，骚操作！花呗可直接还现金贷( 二 ) 作者|莫非来源|消金时代近日

而杨西认为，前述浙江下发《通知》中提到的“严禁贷款资金流入其它禁止性领域” ，就应该包括发放贷款不能还贷这项约定俗成的内容。
另一项规定或许更适用于此项场景， 2017年下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》提到，网络小贷公司应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为，但该条例也并非明文禁止项。
据此前业内人士信息，花呗对客年化利率最高在22%左右，平均在14%左右。而部分借款人在网络上晒出的截图显示，同程提钱游的年化利率在35-36%左右。
理想状态下，用低息贷款置换高息贷款，可以减轻借款人压力，但遗憾的是，官方信息显示，同程提钱游提前还款会收取结清手续费，并且有用户在聚投诉等网站表示，结清手续费为全部利息。因此，若用户用花呗还款后继续选择花呗分期，会垒高其债务水平。
花呗为获客？提钱游问题多多
值得注意的是，根据文章开头截图，花呗收款方为同程旅游，另有其他用户截图显示，收款方全名为同程国际旅行社有限公司。
而根据消金时代在第三方平台信息不完全统计，提钱游放贷方一般为同程旅游的全资孙公司——广州市萤火虫小额贷款有限责任公司，其资金方也包括中融信托等，根据天眼查，消金时代在同程国际旅行社有限公司主体经营范围内未找到有放贷业务。
一位金融机构人士向消金时代表示，如果借款、还款在不同主体的交易结构中，主要看是否在获客前端让借款客户签署委托收款协议，客户是否知晓不同主体的代收协议，不然可能会有合规问题。另外收款方最好有相关资质，例如收款方是担保公司，目前该名人士了解过的项目中，还未见过无资质的收款方。
同程金服曾对澎湃新闻表示旗下网贷产品的综合年化利率在36%以内，同程金服不存在任何捆绑销售的行为，用户有自由选择权。但同程金服客服向消金时代确认，除了正常息费，用户想从提钱游获得贷款，必须开通乐活会员，综合网络信息，乐活会员的费用为单月179元，包年则为每月60元，若客户借款5000元分1期还款，选择单月会员，仅会员部分费用合计折算可达年化43% 。
从花呗的角度来看，即使花呗已坐稳互金头部产品位置，今年也动作频频，无论是开通专享额度、推出花呗卡、大规模推广线上线下花呗分期等，都在极力拓展客户。
或许蚂蚁金服是因为有足够自信，一方面能以该种方式获客；另一方面，花呗是有免息期的产品，只有用户选择分期，花呗才能赚取息费，而近两年花呗的分期率已有所下降，可以预想，在提钱游贷款过的用户，使用花呗额度后，选择分期的概率会高于普通用户。
头部互金平台都这么努力了，其他平台们也是时候加油了。
（杨西、大由均为化名）