北京商报■ “开白”难题何时能破？，疫情下多银行热推虚拟信用卡面签难题、刷卡场景“断档”

面签难题、刷卡场景“断档” ，新冠肺炎疫情令商业银行信用卡展业困难重重，虚拟信用卡重回聚光灯下，成为银行获客的又一手段。 4月13日，北京商报采访人员调查发现，不用面签的虚拟信用卡再次走俏市场。不过大多数银行推出的虚拟信用卡需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上，才能开设虚拟信用卡账户，也并不支持“白户”持卡人申请。不过，由于遵守“三亲见”发卡规定，业内对虚拟信用卡服务边界的讨论亦再次升温，在北京商报采访人员采访过程中，既有信用卡中心人士认为，未来虚拟信用卡放开‘白户’持卡人申请会逐步成为趋势；但也有银行对此持谨慎态度。在分析人士看来，虚拟信用卡放开“白户”申请，固然可以拓展用户规模，但其收入的真实性、稳定性难以保证，未来银行应注重整个风控、场景等业务逻辑的变化。

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力推虚拟信用卡
“超级给力虚拟卡、下卡速度快”、“足不出户在家办” ， 4月13日，北京商报采访人员调查发现，近期有不少商业银行力推虚拟信用卡业务以抢占市场。北京商报采访人员梳理发现，目前，包括工商银行、建设银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、宁波银行、上海银行等多家商业银行都推出了虚拟信用卡业务。综合多家银行虚拟信用卡官方介绍可以看出，审批快、发卡快、不面签、安全性高、不设卡片等级、全覆盖线上操作成为吸引持卡人最大的亮点。对比后发现，虚拟信用卡可以进行各类线上支付业务的操作，但只能通过绑定在第三方支付软件后刷卡支付，或者进行扫码支付，使用权益基本和实体卡片一致，有同样的还款日。
一周前信用卡持卡人陈凯（化名）刚开通了一张虚拟信用卡，对他来说，虚拟信用卡最大的好处就是省事， “申请虚拟信用卡拨打银行客服或者网站就可以，没有实体卡，只是在网络上进行交易的一个账号，管理起来比较方便，使用也安全，不用担心出现盗刷，个人隐私被泄露的风险”陈凯说。
虚拟卡业务本身就是银行为了方便客户进行网上支付并加强支付安全性而设立的虚拟支付账户，一位国有大行信用卡中心相关人士告诉采访人员，和实体卡片不同的是，客户可根据自身需求定义虚拟卡有效期以及交易限额，还可以在银行指定交易场所进行支付，虚拟信用卡审批流程较为简单，实时审批，账户也可以实时创建，在疫情防控期间，也减少了人员流动、聚集风险。
对多家银行力推虚拟信用卡现象，零壹研究院院长于百程在接受北京商报采访人员采访时表示，银行此时力推虚拟信用卡，首先是虚拟信用卡通过互联网渠道即可完成申请激活，办理便捷快速，支持第三方支付和扫码等支付方式，用户互联网体验更好。其次，虚拟信用卡降低了银行在信用卡审批、制卡等环节的成本。
金融场景争夺战竞速
早在2014年虚拟信用卡这一概念就已经被提出，不过在消息传出3天之后央行就下发“暂停令” ，指出虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，彼时，央行已发布金融移动支付各环节的技术标准，但对于虚拟信用卡的手机支付却无具体规定，也没有NFC、手机闪付等相对成熟的技术手段。在无法就虚拟信用卡使用的各个环节进行有效监控的情况下，谨慎对待金融创新产品成为了主流观点。
此后，多家银行通过自主开发的方式进军虚拟信用卡领域，并将消费金融场景作为主发力渠道。例如，国有大行中，建设银行“龙卡e付卡”境内外通用，可在各大海淘平台及境外购物网站支付，且免收外汇兑换手续费。股份制银行华夏银行针对用户计研发了三款产品，华夏“闪卡”虚拟信用卡、华夏ETC迅卡和华夏EPAY卡，其中“闪卡”虚拟信用卡基础功能包括免年费，首次最低还款10% ，消费100元即可分期。华夏EPAY卡可以自主设置单笔交易限额、单日累计交易限额。