天和Auto：汽车投保自燃险是否能高枕无忧？自燃险有哪些漏洞呢？概率故障自燃

概率故障自燃
设计缺陷自燃
改装引发自燃
无鉴定结果自燃
汽车自燃有上述四种情况可导致，不同原因引发的车损有不同的获赔方式与赔偿标准。比如在汽车三包期内车辆因油液泄漏或设计缺陷造成自燃，这种情况应由车企负责赔偿用户的全部损失，因为责任在于制造商。赔偿的标准理论上应该为“≥100%” ，其中应涵盖用户购车支出的全部费用。

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比如：车辆购置税与车辆保险（退费后的差价），车内加装设备与其他物品的等值赔偿，车辆在鉴定或修复检查阶段用户的交通费用等等。如果涉及到人员伤亡则需要通过司法鉴定，按照标准赔偿各类费用与精神损失。这些都是走法律程序用户可以获得的合理赔偿，不过有一些情况会比较特殊。

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假设：汽车在三包期内但是行驶里程很夸张，或者用车阶段缺少对车辆的正常养护。此时车辆的故障则有可能是因使用或保养不当增加了提升了故障概率，其中有一些故障是因使用所致的话，此类情况则有可能被拒赔或一定程度的免赔；能获赔则多为故障鉴定可以确系使用不当以及设计存在一定程度的不合理导致，或者是车企期望“息事宁人” 。

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特殊情况
1、如车辆超过了三包期则自燃导致的车损或车辆报废，此时车辆基本无法获赔。因为在用车过程中的维保与对车辆的实际损伤程度无法确定，车辆起火导致报废后很难鉴定引火源；在没有鉴定结果且车企不再承担车辆的维保与养护责任之后，车辆自燃导致的结果只能由用户个人承担，或者由车险中的“自燃险”承担。

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2、自燃险并不承担全部原因导致的车辆自燃。比如车辆存在电路甚至油路系统的改装，加装过大功率车机、车载电台、改装灯组、改装大功率逆变器等情况。这些设备都有可能造成线路超载短路引发自燃，如果鉴定结果显示起火点在于这些设备的话，可以确定说：自燃险100%一点也不会赔偿，这就是自燃险的缺点。

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3、汽车在多车碰撞中某车出现自燃，如起火车辆同样存在改装的话，那么担责车辆的第三者责任险也不会赔偿这台车，当然起火原因得是因为改装引起。所以说改装汽车总比素车存在的风险大，在改加装车载电子设备时一定要严格对线路进行绝缘包裹，选择电线的平方数一定要留有足够大的冗余，否则只能后果自负了。

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说明：自燃险的赔偿比例一般为80% ，剩下的20%是车险的绝对免赔率，或者说是用户必须自行承担的部分。除非为自燃险加上不计免赔后才能100%获赔，但是在投保阶段因自燃险本就是附加险种，所以为其投保不计免赔总会被忽略。如果驾驶的车辆存在类似通病的话，建议用户投保时要同时选择两个险种的组合。

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总结&说明
自燃险是否需要投保得用户自行斟酌，下面说明自燃险的计算费率。
≤2年车龄为0.12%
2~4年车龄为0.2%
4~6年车龄为0.3%
≥6年车龄为0.5%
计算标准为车辆评估价乘以百分比，比如评估价值为10万元的新车，自燃险为（100000×0.12%＝120元）。而评估价为8万元的六年车，其自燃险的费用则为（80000×0.5%＝400元），加上不计免赔后会高一些，供参考。