『央视网』网络借款谨防“套路贷”( 二 ) 范雅晴

其次，必须看清借款合同。借款合同的主要内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。其中特别要注意三个方面：
一是禁止“砍头息” 。 “砍头息”是民间俗语，通常指贷款人给借款人放贷时先从本金中扣除一定金额款项，导致实际发放给借款人的钱款与合同约定的本金不一致的情况。为此，我国合同法第200条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，即借款本金实际应为贷款机构转账至借款人账户的金额。现实中，有些公司为了规避法律责任，虽然将全部本金打入借款人账户，但在短时间便须扣除一定利息。如A公司打入B公司账户1亿元，但于次日便扣除1000万元，使得B公司无法真正使用全部本金，此种情况也属于“砍头息”的情形，在认定借款本金时应将“砍头息”予以扣除。
二是年利率不得超过36% 。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条中规定，借贷双方约定的利率超过年利率36% ，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，法院应予支持。即使借款人已经支付了，但超过年利率36%部分的利息，借款人也可以要求返还。如果发生此种情况，借款人要积极与贷款机构协商，要求对方退还超过年利率36%还款的部分。
三是特殊字体多看几遍。在电子合同中加粗、加黑以及加下划线的字体，对借款人权利义务影响最大，既要看清也要看懂。根据相关法律规定，合同中特别标识的字体通常是免除或限制贷款人责任的条款，对方责任的减轻意味着借款方将负有更重的注意义务，一些理所当然的事稍不留神就变成了负担。
比如关于送达地址的约定。送达地址是指，借款人在合同中填写用于接收贷款人或法院发送的法律文件的物理地址或电子地址，包括邮寄地址、电子邮箱等。小王与某公司签订了金融借款合同，合同约定小王的有效送达地址，若小王地址变更未及时通知贷款人或法院，或者拒绝签收，造成法律文书未能被实际接收的，会产生视为送达的法律效果。法院向约定地址送达传票后，可依法进行缺席审理。后小王提起上诉，认为自己并未收到任何法律文书，一审法院程序违法。二审法院经审理认为，因小王与该公司在合同中对送达地址进行了明确约定，一审法院据此邮寄送达传票，程序合法，对小王的上诉请求不予支持。因此，借款人在签订借款合同时，要确保自己的信息正确有效，变更地址时要及时通知贷款人或法院，以免因疏忽影响自身权益，承担不利的法律后果。
警惕不加审核就放贷的机构
一旦因为借款合同产生纠纷，借贷双方协商不成时，可以起诉至法院，来维护自己的合法权益。那么，如何选择有管辖权的法院呢？
根据我国民事诉讼法的相关规定，被告住所地，或者借款合同履行地的人民法院可以行使管辖权。如果电子合同中有协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地法院管辖，那么被选择的法院就拥有了相应的管辖权。但是该约定不得违反法律对级别管辖和专属管辖的规定。
根据《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第2条第3款规定，北京、广州、杭州互联网法院集中管辖所在市的辖区内应当由基层人民法院受理的下列第一审案件，其中就包括签订、履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷、小额借款合同纠纷。所以，当网上订立、履行的金融借款、小额借款合同，被告住所地、借款合同履行地在北京的，或者合同约定由被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地人民法院管辖，其中属于北京地区的，在不违反级别管辖和专属管辖的情况下，由北京互联网法院管辖。