茅山科幻@榨取惊天利润，美国第三大保险公司坐实“杀熟”！建立冤大头列表大数据文摘出品作者：曹培信汽车保险费

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作者：曹培信
汽车保险费的计算应该可以称得上“世界十大未解之谜” ，每年的保费调整到底是如何算出来的？我的保费和别人的是否一样？这些问题已经困扰了和文摘菌一样的普通消费者许多年。
近日，全球第三大个人险种保险公司好事达(Allstate) ，为了更新汽车保险费率，向马里兰州监管机构公开了一份珍贵的文件。好事达公司在美国的地位仅次于StateFarm和GEICO 。
这份文件主要是描述了一个计算每一份汽车保险的复杂算法，据称这一算法包含几十个参数，将直接决定所有参保人未来需要缴纳的金额。
为了保护隐私，保险公司几乎不会披露自己的保费计算算法，因此这份资料也显得弥足珍贵。
美国的调查媒体当然不会错过这个机会， 2月25日，著名的非盈利性调查媒体TheMarkup迅速发表了一篇报道，公布了针对这份公开文件的详细调查结果。
调查的结果也很有意思。 TheMarkup对好事达提供的文件进行了分析发现，这份好事达声称非常复杂的算法实际上很简单：
它直接建立了一个马里兰州参保者的“冤大头”列表，这些参保者都是大户，而好事达的新算法会从他们身上榨取比其他人更多的利润。
举例来说，那些在好事达投保了最高档保费（大概每半年1900美元）的人，按照好事达最新的算法，保费到期上涨之后，他们将承担高达20%的涨幅，而那些投保价格比较低的人，却只会面临5%的涨价。
通俗点来说就是， “杀熟”这件每个消费者都在怀疑的事情，在美国保险行业里，终于被这份文件坐实了。
那么，为什么好事达会愿意公开这份宝贵的文件呢？
事情还要从七年前说起。
主动降价？被迫接受质询
2013年，一名来自马里兰的男子半年内被收取了超过7500美元的保费，而为其承保的好事达保险公司在公开记录中说，这名男子其实只应该支付3750美元。
鉴于这样的情况，好事达公司向马里兰州监管机构表示，是时候更新其汽车保险费率了，并表示这一举措将使9.3万名马里兰州客户受益。
保险公司主动降价，这世上会有这样的好事？

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事情果然没这么简单，好事达得先让马里兰州保险管理局通过他们新的保险费率的算法，当然，马里兰州保险管理局也没有直接通过，而是对好事达进行了质询，并让其提交了一份解释价格变动的文件，包括价格变动是怎样影响每一位客户的数据的。
因此，好事达才公开了那一份解释保险费率的文件， TheMarkup也得以对此展开调查。
调查中， TheMarkup还发现好事达限制了那些该享有高折扣的人得到原有的折扣，比如之前提到的马里兰州的36岁男子，本来可以在他的保险单上得到3772美元的折扣，而是如果用了新算法，他只能得到了少得可怜的26美元折扣，因为所有的折扣都被好事达限制在0.5% 。

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投的越多，涨的越多，折扣还少。好事达这波“杀熟”让那些投保最高的中年大叔十分不爽，马里兰州最终也拒绝了该计划，称其具有歧视性。然而，好事达的该政策却在美国的一些洲已经获得批准，并投入使用。
如果新保费算法通过，马里兰客户半年损失超1050万美元
面对TheMarkup的质疑，发言人肖德拉·特纳·琼斯通过电子邮件发送了一份简短的声明， “我们的评级计划符合州法律法规” ，并声称， “马里兰州的提议旨在尽量减少对客户的干扰，并提供有竞争力的价格。 ”