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【贷款】他们在35岁实现了财务自由、提前退休，秘诀竟是低物欲、不消费( 二 )


1992年 ， 美国财经兼人生导师Vicki Robin在畅销书《富足人生：要钱还是要命》（《Your Money or Your Life》）中提出了一个看法 ， 和《时间规划局》的设定如出一辙 。
她说 ， 如果你一天能赚200美金 ， 那么当你要去买一双100美金的鞋子时 ， 你要问自己：“这双鞋值得我半天的生命吗？”接下来的问题就是 ， 你把自己的生命看得有多贵 。
那些消费品 ， 真的值得用“命”去换吗？
“Fire运动”的兴起
在美国越来越火的一个生活运动就起源于这本书 。 这个运动叫“财务独立 ， 提早退休” ， 也称“Fire运动” ， 是Financial Independence and Retiring Early的缩写 。
这个运动要逃离两件事：费心、费时的工作和消费主义 。
它的基本逻辑是：无论赚多少钱 ， 都要过极简的生活 ， 以求储蓄率达到50%甚至更高 。 根据“4%原则（4% rule）” ， 当你攒够一年生活费的25倍后 ， 你就可以退休了 。
“4%原则”是在1994年 ， 由麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）提出的 。 他分析了美国过去75年来的股市和退休案例后 ， 归纳出：“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2% ， 之后每年根据通货膨胀率微调 ， 即使到过世 ， 退休金都花不完 。 ”
在美国 ， “FIRE”的追随者一般是男性 ， 从事科技行业、工程师类型 ， 他们会计算未来40年的复利 ， 或是低成本指数基金、房地产出租的投资回报率 ， 来实现他们的财务自由 。
在中国 ， 也有一批人在默默实践着 。
桌面上堆满东西 ， 被消费裹挟的人生
Moor 35岁 坐标北京
已退休4个月
35岁的Moor和老公现在生活在一个“鸟不拉屎”的中国小镇 ， 过着“水都是甜的”的小日子 。
这个月是他们退休的第4个月 。 距离在北京落脚、找到第一份工作过去了刚好10年 。
“之前是做运营的 ， 怕极了压力 ， 一点压力就让我难受 。 ”回想起最初的8年 ， 是Moor眼睁睁看着自己被消费主义吞没的8年 。 赚得越多、花得越多 ， 花得越多 ， 就要赚得更多 。
第一套公寓 ， 26平 ， 房租每月1750元 ， 两人收入在8000元左右 ， 月光 。 所有休闲时间、精力、金钱 ， 几乎都浪在了各大商圈 。
东西多了 ， 房间就小了 。 先后经历了2次搬家 ， 行李从两个拉杆箱变为两个货车 。 虽然家庭收入从8000元变为了20000元 ， 但依然是月光 。
“我们依然大手大脚 ， 为了维持高消费又不至于欠债 ， 我们的家搬到了五环外 ， 通勤时间增加了一倍 。 就像上了跑轮的仓鼠一样 ， 只能使劲跑 ， 停下来心里就怕怕的 。 毕竟有那么多账单等着付 ， 有那么多东西等着买 。 ”
扔空的家
终于在2017年的2月 ， 他们开始了极简之路 。 给自己立下了规矩 ， 凡是30天内没有用到的东西都扔出去；卸载了淘宝；进一出一 ， 也就是买一样就必须扔一样 。
这样做带来的变化是巨大的：家务少了 ， 有时间去逛公园了 ， 每天晚上还能打太极 。 所有的家当加在一起也就4个纸箱子 。 家里的东西越来越少 ， 存款却越来越多 ， 幸福感也越来越强 。
有了一定的存款之后 ， 夫妻俩开始学习投资理财 ， 看了一堆关于“基金”“定投”类的书籍 。 也坚定了要提前退休的想法 。
在买得起房子的地方买个小房子
他们将自己的退休计划分为5个步骤：

  1. 记账 ， 减少不必要的开支 ， 增加家庭储蓄 。
  2. 学会用钱挣钱 ， 主要是定投指数基金 。
  3. 记录“最低限度”的支出 ， 一个月最少需要多少钱才能有尊严地活着？当被动收入超过支出时 ， 就自由了 。
  4. 哪怕退休 ， 离开全职工作后 ， 也可以做一个自由职业 ， 满足兴趣的同时 ， 赚点零用钱 。



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