头号大赢家@获经纬近亿投资，它一年为近百亿保单风险把关( 三 ) |理财大赛第二季|美好，一直在身边|人

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于是2018年底商涌科技推出“新机安付” ，提前帮助保险公司判责客户适用哪些保单条款和赔付金额，对符合保障条件的保单预先进行理赔额直付。
理赔端的风控对商涌科技的保前风险判断要求很高。大多数情况下，客户在入院之前的材料会不全且医院数据衔接也是断开的，商涌科技需要预判客户入院前所有的症状有多少概率属于理赔责任。 “重疾险赔付对于疾病的病种和症状的边界都有要求，比医疗险的理赔判断要复杂很多。 ”
在客户入院后，如果用户大概率会进入到重疾等产品责任范畴，商涌科技会提前替保险公司服务，为客户尽快支付住院押金。
如果客户不属于保障范畴，商涌科技及时告知保险公司，让其趁早同客户打预防针，同时为资金紧张的客户提供众筹的资金互助渠道。 “客户还没有产生大额费用的时候，协商解决理赔问题相对容易，也对费用控制更为主动。 ”
目前新机安付可直接触达C端客户，全部线上完成。 “疫情期间好几个肺炎客户的理赔，因需零接触处理，均由新机安付接手完成。 ”
2019年新机安付正式试运行了一年，目前已与近10家保险公司达成合作。新机安付上线后，商涌科技从核保端概率的计算、人群的筛选，切入到理赔端的处置， “就不再是单纯的风控公司，而是风险管理公司。 ”
去年八月，邢静又开始尝试切入到投保中的健康管理，同美国合作上线蛋白质谱检测分析平台“智谱云” 。该平台主要目的是做癌症早筛和精准诊断，判断出患者是否适合采用PD-1等疗法治疗。目前该项目的美国临床数据表明，几项重疾高发的癌症检测敏感性超过85% ，特异性均保持80%以上，商涌科技通过这种检测能够提前3-5年获悉客户的癌症风险。
邢静解释道，无论多么优中选优的客户，到了年龄势必会进入到疾病高发的阶段。蛋白质谱检测分析平台通过提前预测，鼓励客户及早干预、及早治疗来拖慢重疾的进程甚至延长寿命。
本质上，保险的核心是在赚一个客户未发生理赔期间的时间成本。通过干预手段让理赔发生推迟，能有效提升保险公司的利润空间。
“我们判断未来PD-1或PDL1等癌症疗法或许会成为主流手段” ，但目前这类的治疗方案适应人群比较少，且一个疗程费用差不多50万。很有可能客户保额用完了才发现自己并不适合这种疗法， “智谱云”可进行代谢组检测，判断客户体内微环境对药物的适应性，尽可能减少无效疗法对客户保额的浪费。
“智谱云”会陆续在上海的一些医院落地，当跑出模型后再做商业化运用。 “未来临床医疗科研的独家数据也会是商涌科技的重要抓手。 ”
在邢静看来， “保前核保+保中健康管理+保后理赔”打造了业务和数据闭环，是商涌科技核心的竞争优势。此外在模型上商涌科技有先发优势，而这支融合了大数据技术、临床医疗和保险行业各自领域超10年经验的核心团队，也给了她极大信心攻城略地。
未来商涌科技还会基于数据模型及专家团队，制定单病种创新保险产品，最大化提升可保人群范围，同时为客户提供“疾病防控、疾病治疗、疾病康复”全流程健康服务，打造“防、治、保”的健康保障体系。
美国有像Aon这样做核保、做定价、做理赔风险管理的保险企业，即使美股多次熔断也有近400亿美金的市值，中国保险市场姓保后则有更大的市场潜力。
相比于欧美等发达国家人均1-2张保单，中国人均只有0.1-0.2张。 2019年中国人身险中保障性产品的新保费超万亿，近三年的复合增长率超30% 。
在超万亿的市场下，未来商涌科技市场份额假如占10% ，对应的保费规模也有几千亿人民币， “分润过后商涌科技的营收都在百亿级。 ”