「支付宝」如何利用“银企直联系统”实现商家结算？ |电子商务|银行|支付可以很____|

笔者负责的电商平台在具备一定的规模后，开始出现财务手工做账工作负荷太大等问题，因此决定升级成全系统处理，实现全线上的结算流程。本文将与大家分析相关的产品需求、研究过程、最终实现的方案。

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01 商城分账与结算

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我们是一家社区电商，商品由农场提供，放在平台上销售，主要依托社区团长进行推广销售，模式可以定义为B2C2C：供应商->分销者->终端用户。
当用户在平台上购买了某个农场的蔬菜后，订单将计算物流成本。去掉物流成本后，用户确认收货后，剩余资金将在供应商、分销者、平台三者之间按比例分成，这就是分账的过程。
我们还会按照供应商每月的销量，动态的调整平台手续费的比例，分销者销量越高也能获得更高比例的佣金奖励。
用户支付的费用，我们在渠道上设置为T+1天自动提现到我们公司的对公账户中。系统根据订单计算好分账方的收入后，我们的运营将会审核，然后总经理签字确认后，财务将会按每周两次的频率将各方的收入，以银行转账的形式，将资金从公司对公户转账到对方的银行账户中。完成转账后将在系统中推送一条消息给各方，提示他们到账了。我们将货款支付给供应商，佣金支付给分销者的过程，就叫做结算。
结算：指把某一时期内的所有收支情况进行总结、核算。可以是货款的结算、佣金的结算，可以是平台给商家钱，也可以是商家给平台钱（如返佣）。
02 实现方案由于我们的结算过程人工干预程度大，人力成本高、速度慢，供应商经常来投诉我们结算不及时，甚至有出错款的情况。所以我们决定采用全线上的结算流程。
to C的电商平台如果需要实现给供应商结算，底层的方案一般有五种：
1. 银行分账与银行合作，开一个监管户，然后通过银行分账的接口实现分账，比较出名的解决方案有平安银行的见证宝、中信银行的电商管家。
由于支付系统的开发、与银行系统对接比较耗时耗力，所以又有一些公司如Ping++、维金，先对接好了银行、支付宝、微信等，实现了一套支付分账平台，然后专门卖系统，这样让电商平台实现分账又能少了一些琐屑事。
大部分银行其实并不提供非同一主体的公司间分账业务，剩下支持的银行一般要求公司有ICP/EDI证其中一个，对于大陆的电商公司而言， ICP证还是比较容易拿的。
ICP证：Internet Content Provider ，即向广大用户综合提供互联网信息业务和增值业务的电信运营商。其必须具备的证书即为ICP证 。 ICP证是指各地通信管理部门核发的《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》，注意ICP证和大家看到网站底下的ICP备案不是同一个东西。
EDI证：Electronic Data Interchange ，全称叫增值电信业务经营许可证-在线数据处理与交易处理业务，属于第B21类增值电信业务的范畴，具体是指利用各种与通信网络相连的数据与交易、事务处理应用平台，通过通信网络为用户提供在线数据处理和交易、事务处理的业务。
2. 第三方支付公司分账与第三方支付公司合作，这类公司持有互联网支付牌照，并且已经有银行监管户了，可以直接接入他们现成的支付分账系统。
通过第三方支付公司分账，一般会受到支付渠道的“间连”政策影响，如2019年的微信支付断间联事件，同时支付宝也没有向第三方支付公司提供APP支付的接口。
这就意味着，使用此方案后，你的平台可能无法支持APP唤起支付宝、微信支付，虽然有一些技术方案可以解决，但是用户体验还是很差的。