今日必读资讯@请认准“官方”IRR口径，消费金融真实贷款利率在消费金融行业

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在消费金融行业，借款利率对借款和放款机构来说都是首要关注点。这两年随着行业迅速发展，参与者参差不齐，爆发了不少高利贷等负面事件。在此背景下，央行、银保监会等监管机构逐步确认了贷款利率上限、以及实际的计算方法，打击利率畸高的非法平台，为合规机构扫清发展障碍，助力行业走上合规发展之路，同时维护借款人的正当权益。
作为行业媒体，笔者无时无刻不再追随监管政策和行业规则，增强知识储备，以防被嘲“不专业” 。而作为千万金融消费者的我们，了解贷款利率计算方法等行业知识，才能做到对放贷机构知根知底，择优选择、谨慎做出借款决策，也是保护自身合法权益的有力武器。
36%利率红线，合规机构“不敢动”

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消费金融行业发展的前几年，不少无资质的非法放贷机构趁机浑水摸鱼，年化利率动辄上百乃至上千，甚至“无风控、秒下款” ，不少借款人合法权益被损害，那些风控严格、业务谨慎合规机构也受到拖累。
为维护借款人的合法权益、帮助行业走上正道，监管机构逐步明确了利率上限。
2017年底，互金专项整治小组发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定（即36%），禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
此后，行业内的合规机构几乎都将年化36%成为放贷标准红线。
随后， 2019年10月，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将“年利率36%”作为民法上有效无效的分界线，即：借贷双方约定的利率超过年利率36% ，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
10月21日，两高两部正式施行的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第二条进一步将“年利率36%”作为刑法上有罪无罪的分界线。
至此，关于高利贷利率的数额标准尘埃落定。
对于消费金融行业来说，利率上限的设定，压缩了高利贷、无资质平台的存活空间，保护了消费者的合法权益，也给合规机构带来新的发展机遇。对他们来说，立足长远发展，就必须珍视自己的口碑、保护借款人合法权益、多渠道留住借款用户，因此对风险控制、消费者保护的意识也更强，超过36%的利息一旦出现，无疑是砸了自己的口碑。尤其是对于一些暴露在大众视线下的知名平台来说，监守自盗的概率可以说非常低。
计算贷款利率，请认准“官方”IRR口径

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自“年利率36%”的规定正式发布后，我们经常看到不少借款人在投诉网站举报某平台“高利贷” 。刨除无资质平台的情况，那些合规机构可以说是吃了计算方式的亏，市面上很多利率计算器，计算标准和计算结果也不统一，结果相差非常之大。
近日，网络安全知名人士、腾讯湛卢实验室负责人袁仁广质疑微博借钱利率一事，受到了部分科技界人士的关注，核心争议也是集中在了利率层面。
但究其原因，不难发现，这些质疑产生的源头是利率计算口径。诚然，此前不少借款平台采用的利率计算方式，是利息/本金的APR名义利率算法，看着很低。但对于分期还款，本金是随着每月的还款金额而减少的，采用IRR计算利率，才能更真实地反映借款成本。
笔者所了解到的大部分合规机构，几乎都采用了更能反映借款实际利率的IRR计算口径。