利息怎么算的计算方法利息最高的银行排名( 二 ) _知识分享

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，从行业层面看，下调个人存款利率有助于适当缓解当下银行业所面临的净息差收窄压力，特别是对于负债来源以储蓄为主的中小银行而言，此举能够提升其经营稳健性。
针对中小银行存款利率有升有降的情况，IPG中国首席经济学家柏文喜对《农村金融时报》解读称，各家银行的存贷差状况不同，负债端压力较大的银行通过上调存款利率吸纳存款，而资产端压力较大、放贷困难的银行就会适当调低存款利率以放慢存款增速，降低放贷压力。
存款利率调降力度仍显不足
银行净息差缩窄，要么造成银行利润下降，要么造成银行加大高风险投资，都会导致银行承担的风险加大。相较于2022年贷款利率的多次调降，商业银行的存款利率下调次数及幅度则显得有些力度不够。据统计，2022年1年期LPR下降2次，降幅20bp;五年期LPR利率下降3次，降幅35个BP 。目前我国1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3% 。
央行副行长宣昌能在1月13日举办的2022年金融统计数据新闻发布会上披露，2022年，新发放企业贷款加权平均利率为4.17%，比上年低34个基点。同时，人民银行建立存款利率市场化调整机制，稳定银行负债成本。2022年，新吸收定期存款加权平均利率比上年低11个基点。
2022 年 4 月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以 10 年期国债收益率为代表的债券市场利率和以 1 年期 LPR 为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
央行称，银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。对于存款利率市场化调整及时高效的金融机构，人民银行给予适当激励。
“新的机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。”央行表示。
“存款方面，人民银行亦遵循市场化、法治化原则，由商业银行自主定价。” 央行在2022年9月20日发表的《深入推进利率市场化改革》一文中再次强调。
不过，由商业银行自主定价并非一放了之。该文还称，在人民银行指导下，利率自律机制密切监测存款利率定价情况，通过行业自律督促银行规范定价行为，防范个别银行因盲目追求规模或为填补流动性缺口而高息揽存等非理性竞争行为，取得了较好效果。
“为了刺激居民消费，也需要存款利率浮动起来。在市场利率下降的背景下，存款利率也应跟随下降，可以减少居民和企业的储蓄倾向，增加消费倾向。”长城证券首席宏观分析师蒋飞则从刺激消费的角度指出了存款利率跟降的必要性。
央行最新公布的2022年全年金融统计数据显示，人民币存款数据以全年新增26.26万亿的数额，创下历史年度新增存款的新高。其中，住户(即居民)存款增加17.84万亿元，成为存款多增的主要来源。
差异化定价调控负债成本
根据融360数字科技研究院监测的数据，2022年12月银行网点整存整取存款3个月期平均利率为1.581%，6个月期平均利率为1.795%，1年期平均利率为2.059%，2年期平均利率为2.561%，3年期平均利率为3.118%，5年期平均利率为3.024% 。
和2021年末相比，3个月期平均利率上涨5.3BP，6个月期平均利率上涨3.5BP，1年期平均利率上涨0.8BP，2年期平均利率下跌4.3BP，3年期平均利率下跌10.1BP，5年期平均利率下跌2BP 。
从利率走势来看，2022年定期存款中短期利率呈上涨趋势，长期利率呈下跌趋势。从利率结构来看，3年期平均利率和5年期平均利率出现了明显的倒挂。
定期存款平均利率短涨长跌背后，是商业银行管理自身负债成本、稳定息差的重要诉求。星图金融研究院副院长薛洪言对21世纪经济报道采访人员表示，2022年属于存款大年，购房需求推迟、理财净值缩水等共同推动居民财富向存款回流，并出现了存款定期化、期限长期化的现象，导致银行业负债成本被动抬升，净息差受到挤压。在此背景下，银行有动力通过差异化定价来调控负债成本。
“此外，长短期存款利率倒挂，也反映了市场对未来利率中枢持续下移的认知，即随着潜在经济增速逐渐放缓，利率水平也会逐年下台阶，导致长短期利率倒挂。当然，这种认知会随着时间发生变化，随着国内经济进入新一轮复苏周期，市场情绪会趋于乐观，长短期存款利率倒挂的现象大概率会成为历史。” 薛洪言乐观地表示。

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