年薪不够50万,以后你连养老院都住不起！( 二 ) _知识分享

菜保认为，一年期的综合意外险，是我们首要配置的基础保障。
长期意外险和返还型意外险，不值得考虑，因为性价比太低。
意外险的门槛不高，不难买，每年都有性价比更高的新产品出现，一年年换就是了，实在没必要买一份长期意外险把自己给捆绑住。
而且很多长期意外险的保费差不多是一年期综合意外险的10倍，悄咪咪吐槽一句，比如平安福捆绑的长期意外险，就是这样。
至于返还型意外险，还是那句老话，我们不推荐返还型的保险，别指望从保险公司身上薅羊毛，你不会斗得过保险精算师的，返还型保险就是让你输在货币贬值的起跑线上的小妖精。
该花的钱还是得花的，就乖乖跟着菜保的步伐，把性价比最高的保险给收了吧。
3
哪些才是意外险所说的意外？
为啥有的意外它们不赔？
意外险对意外的认定，是外来的、突发的、非本意的、非疾病因素的客观事件。
比如说，交通事故、溺水、高空坠物、烧伤、摔伤、烫伤、触电，都符合保险公司对意外的定义。
但很多时候，意外险认定的意外，和我们以为是意外的意外，有很大差距。
菜保在这里举几个比较典型的例子哈。
比如说，猝死在大多数意外险面前是拒赔的。
很多人以为，猝死属于意外。而实际上，根据世界卫生组织对猝死的定义：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。猝死一般属于疾病的一种。
也因此，前几个月平安推出的保猝死的熬夜险才会在朋友圈一夜之间掀起如此大的惊风骇浪。
又比如说，中暑身故在意外险面前一般也是拒赔的。
因为中暑实际上和身体机制有关，属于身体内部因素引发的，而非外来的，而且中暑并非是完全不可预见的，有一定征兆可言。
再比如说，高原反应也不符合意外险对意外的定义，因为高原缺氧是可以预知的，并非突发的。
4
有寿险还有必要买意外险吗？
首先正面给出回答，当然有必要。
寿险和意外险重合的保障只有意外身故，如果只有寿险的话，是有风险缺口的。
举个栗子说，不幸的隔壁老王遭遇了一场意外，不幸中的万幸是没有身故，但伤残达到了7级。
如果只有寿险没有意外险的话，虽然伤残情况严重，但没有身故，那就不能获得寿险的赔偿，那么治疗这段时间，不但没法工作没了收入，还得不断往医院掏钱。
而如果有一份50万保额的意外险的话，就可以按照伤残等级获得20万的伤残赔偿。
意外事故中，致残的比例往往比致死的比例要高，这部分风险就需要用意外险来转移。
5
有百万医疗险
还需要意外险的意外医疗吗？
还是先正面给出回答：有必要。
虽然百万医疗险很强大，但还是需要意外险来弥补风险缺口。
百万医疗险一般是赔付住院所产生的医疗费用；而意外险的意外医疗，只要是意外引发的，不管是门诊还是住院都可以赔付。
举个栗子说，祸从天降，隔壁老王走在路上被一个10楼阳台掉下来的花瓶砸伤了，虽然头破血流，但医生说不用住院，那百万医疗险就用不上了，但意外险就能派上用场。
而且，很多百万医疗险的免赔额是1万，而意外险的意外医疗免赔额一般比较低，很多都只是100多，如果发生点意外，上医院花了几千块，达不到1万，那还是得靠意外险。
这里要温馨提示一下的是，意外险的意外医疗保额用不着太高。
因为如果意外事故严重到需要住院，那么医疗费用一般就会很高，只要过了1万免赔额，那就可以用百万医疗险报销啦。
6
意外险有必要重复购买吗？
意外险可以重复购买，但没必要重复购买。
这话听起来有点绕，但其实不难懂，菜保这就给大家解释一下。
我们在前面说过，意外险一般包括意外身故或伤残责任，以及意外医疗责任两方面。
对于意外身故或伤残责任这部分，属于给付型，只要意外伤害达到了相关的条件要求，就能获得赔付，并且可以重复理赔。
而至于意外医疗责任这部分，属于报销型，理论上可以多份一起赔付，但不能超过实际所花费的总额。
举个栗子就好理解了，隔壁老王有两份意外险，A意外险的意外医疗保额是1万，B意外险的是意外医疗保额是2万，这天老王不幸发生了意外：
如果老王的医疗费用是1万或者1万以下，那么找A意外险报销完之后，就不能再找B意外险报销了。