癌症|踩坑、无法参保、理赔难！购买一份放心的防癌险到底有多难？

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一份可以用一辈子的终身防癌险。
作者丨小新
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图片：网络、图虫创意
无法参保、理赔难、产品停售、拒绝续保……购买一份放心的防癌险到底有多难？

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2018年，杭州的一起防癌险理赔纠纷案闹得沸沸扬扬。
2018年3月，杭州的王女士通过代理人在某保险公司投保了1份防癌险。
保障内容为：意外身故20万，乳腺癌10万，其他妇科癌8万；女性生殖系统恶性肿瘤住院津贴100元/天；保险期限为1年，保费为385元。
王女士既是投保人，也是被保险人，并当场通过微信向代理人支付了保费385元，代理人向王女士确认投保成功。
2018年9月，王女士被确诊为（右乳）乳腺中级别导管内癌。 10月，王女士在医院接受了切除手术，期间共住院20天。
手术后，王女士向保险公司申请理赔。但保险公司却出具了拒赔通知书，理由是：王女士所患属于原位癌，不在该保险保障范围。
合同中虽然确实有原位癌免责条例，可是投保时，代理人并没有告诉她究竟哪些癌症不赔。 2019年2月，王女士向西湖法院提起诉讼。
【癌症|踩坑、无法参保、理赔难！购买一份放心的防癌险到底有多难？】法院经审理认为：
第一，保险公司以原位癌不属于其承保范围为由拒绝赔偿，但对于何为原位癌，原位癌与其承保的癌症有何区别，投保人所患疾病是否属于原位癌的解释权归属等问题，保险公司在王女士投保时均未向其解释、说明。
第二，投保人投保案涉险种的目的就是缓解患癌之后巨额医疗费的资金压力，而该免责条款系格式条款，排除了王女士的主要权利，故该免责条款无效。
折腾了大半年，经西湖法院一审和杭州中院二审，最终判决保险公司支付王女士保险金10万元和相应住院津贴，并赔偿利息损失。
这起案件当时在网络上引起热议，很多网友感同身受，感慨“承保易、理赔难”的情况普遍存在。
其中，网友吐槽最多的问题是：保险公司在理赔阶段刻意“设卡”刁难。
2018年7月，河南一网友在某保险公司为父亲投保了一份重疾险。 2019年1月，父亲被确诊为癌症。他联系保险公司报案时，对方要求出具诊断书和病理报告。
但主治医师表示，以老人目前的身体状况根本没办法做气管镜和穿刺，故无法出具病理报告。
保险无法理赔，他只能选择先行垫付治疗费用，等父亲病情稳定后，再诉诸法律。
这并非个例。
2016年8月，佳木斯一患者因肺癌病逝，家人向某保险公司求理赔，对方以缺病理检查，不构成赔付条件为由拒绝理赔，患者家属将其告上法庭；
2017年2月，东辽县一患者因肺癌病逝，家人向某保险公司寻求理赔，对方以缺病理检查，不构成赔付条件为由拒绝理赔，患者家属将新华人寿告上法庭；
2017年3月，长岭县一患者因肝癌离世，某保险公司拒绝理赔，理由是：仅是超声检查的结果中记载“考虑肝癌可能” ，出院诊断书无确诊肝癌字样，且甲胎蛋白数值未到达患有癌症标准，双方对簿公堂；
……

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▲中国裁判文书网显示
我国癌症保险纠纷案超过2000起
事实上，保险公司要求出具病理学检查是符合理赔程序的，这是2007年由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的，主要目的是为了防止恶意骗保。
但现实中，癌症患者无法提供病理学检查的情况时有发生。分页标题
比如：穿刺了也找不到肿瘤组织；手术存在血液转移风险；体质差承受不了穿刺手术；来不及手术人就没了等。
裁判文书网上，大量类似案例，最终法院都判定了赔偿，认为该条款属于格式条款，不具备法律效力。
但现实中，类似的“霸王条款”依旧是很多人理赔道路上难以逾越的大山。
产品停售、理赔难、拒绝续保……这些只是消费者购买防癌险踩坑的冰山一角。购买一份放心的防癌险到底有多难？

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癌症已经成为中国人生命安全的头号杀手。
国家癌症中心统计数据显示，我国每年新增恶性肿瘤患者约392.9万例，每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟确诊人数为7.5人。恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91% ，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。（最新统计数据为2015年）

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不过，癌症也并非很多人想象中那样：和死亡直接划等号。
世界卫生组织将癌症定义为：可行可控的慢性疾病。
癌症并非人们认为的不治之症，大多数早期癌症可以通过手术根除，并长期存活。
《2019年最新癌症报告》显示：癌症有三分之一可以预防，三分之一可以治愈，三分之一可以缓解。
只要发现的早，经过及时治疗，大部分癌症是可控的。
对于许多普通家庭来说，面对癌症最大的困难往往不是治不了，而是治不起。时至今日，因癌症导致大病返贫、大病致贫的案例仍在不断发生。
面对动辄数十万的治疗费用，很多人选择了保险。
目前，市面上针对癌症进行承保的保险主要有含癌重疾险和防癌险两种。
含癌重疾险的优点是保额更高，保障范围更广，覆盖约100种重疾，除癌症外，常见的脑炎、严重帕金森症、急性心肌梗塞等重疾也都在承保范围内。

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但含癌重疾险的投保门槛非常高，且价格昂贵，动辄一年数千元的保费让很多普通家庭无力承担。
作为癌症高发人群， 60岁以上老人，以及“三高”、糖尿病、甲亢等慢性病患者几乎被大部分重疾险排除在外。
目前，我国约有糖尿病患者1.2亿人， “三高”人群更是高达2.7亿人。也就是说，仅这两项，就将近4亿人被排除在外。
这些人的生命健康又该如何保障呢？
防癌险应运而生。防癌险的优点是投保门槛更低， “三高”、糖尿病等慢性病人也可以投保，而且价格更低，平均价格大约是重疾险的60% 。
不过，防癌险这一品种出现时间不久，目前行业乱象频出。
比如说，对老年人很不友好。要么60岁以上老人无法投保，要么价格极其昂贵，甚至出现保费倒挂的情况，累计保费比保额还高。

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▲60岁以上老人属于癌症高发人群
而且还出现了不少“霸王条款” ，比如上文提到的将高发的原位癌剔除保障范围，在理赔环节设置障碍，以各种理由拒绝理赔等。
此外，目前市面上大部分防癌险是定期险，不是终身保障。
由于癌症高复发、易转移等特性，行业出现了一个“潜规则”：即癌症患者通过保险理赔后，不能二次续保。
大部分保险公司也都不接受有癌症病史的消费者投保。如果癌症复发，则只能自行承担治疗费用。
这样的防癌险，你敢买么？

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消费者期待一份放心、良心的防癌险久矣。
经过长期市场调研， 11月10日，平安健康险针对行业痛点重磅打造的平安i康保·终身防癌医疗正式上线。分页标题

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首先是投保门槛很低：
第一，年龄跨度大，从0-70岁均可购买，解决了60岁以上老人无保可投的困境；
第二，慢性病患者也可以买，包括儿童的早产、哮喘；中年人的脂肪肝、胆结石；老年人的“三高”、糖尿病等符合条件均可购买；
第三，等待期更短，保险生效等待期是90天，市面上普遍是180天，且续保无需等待。
其次，针对理赔难等行业痛点，提供了更加人性化和全面的保障服务：
第一，保障范围覆盖癌症治疗的前中后期，比如，癌症确诊前30天的门诊费、住院费、检查检验费等也可以报销；诊后康复长期用药可以报销，覆盖87种恶性肿瘤特效药。
同时，还提供意外险和特需医疗等可选服务。
第二，保障范围内0免赔，比如，市面上普遍“免赔”的原位癌，明确可以赔；包括责任内的ICU、进口药等都可以赔付。

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第三，赔付快捷高效，线上理赔申请和快速审核，操作简便，最快60秒到账。
性价比方面，平安i康保·终身防癌医疗依据年龄不同，保费不同，每年最低78元起，而最高保额可达千万；全家投保享5%的费率优惠；同时，加入平安健康HelloRun Club ，健康信用达标，续保最高可享费率优惠30% 。

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眼下，各类大小保险公司一窝蜂涌向防癌险，产品鱼龙混杂，甚至恶性竞争。
保险产品本身的赔付有一定的滞后性，对一些资产能力相对有限的小公司而言，某一个产品如果无法盈利很可能面临停售风险。
一旦产品停售，消费者不但无法续保，连赔付都是问题。
而平安i康保·终身防癌医疗最大的优点就是：终身保证续保。
也就是说，不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝单独续保。
不仅理赔后可以续保，也不用担心产品停售的问题。平安健康险明确承诺：产品停售后，仍可续保。
投保门槛低、保障范围广、服务人性化、性价比高、又有品牌保障，这份可以用一辈子的终身防癌险，对饱受困扰的消费者无疑是一场福音。

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2018年以来，在监管趋严、传统驱动红利消退、保费收入下降、新业态冲击等多方面因素影响下，中国保险行业走到了转型的十字路口。

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依靠代理人增长驱动的时代结束了。各大保险公司纷纷按下了从粗放式管理到精细化经营的加速键。
但不得不承认，转型初期的中国保险业仍旧乱象丛生。在类似防癌险的众多细分领域，产品停售、理赔难、拒绝续保等问题仍在不断涌现。
购买一份放心、良心的保险，对消费者而言依旧是个难题。
一些行业龙头正在努力推动问题的解决，并引领行业回归保障的本源。
例如，针对传统理赔周期长、审核慢的行业痛点，平安健康险斥资打造拥有极速智能化的理赔自动化审核系统，业内首推“傻瓜式理赔” ，简化理赔程序，缩短理赔周期，将最快理赔速度从过去的4天缩短到几分钟。
在面对重大公共卫生事件和重大自然灾害时，平安健康险也在努力强化保障能力，积极发挥保险业的风险补偿作用。
新冠疫情期间，平安健康险率先启动紧急理赔方案，在产品保障范围内对出险用户提供了豁免药品限制、豁免诊疗项目限制、豁免医院限制、豁免免赔额等一系列人性化的应急举措，积极为疫情防控贡献力量。分页标题
在产品创新方面，平安健康险不断构建多层次产品体系，重点推动保障型产品的发展，努力为消费者提供保障期限更长、保险责任更加全面的保险产品。同时，针对行业痛点，不断优化产品和服务。
从不断升级的“平安e生保”和“抗癌卫士” ，到业内首推20年期的医疗险，再到此次的平安i康保·终身防癌医疗，平安健康险不断优化产品设计，降低准入门槛，从保障内容、医疗技术、服务范围等多个层面进行扩容，致力于提升产品的性价比和保障力度。
以平安i康保·终身防癌医疗为起点，未来，面对国内越发艰难的癌症防护保障攻坚战，平安健康险势必会推出更多高性价比的保障产品，持续为国民的生命健康安全保驾护航。
1.《花385元买防癌险，查出癌症却遭拒赔：不在赔付范围》新晚报
2.中国裁判文书网
3.《2019年最新癌症报告》国家癌症中心
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