聚焦，数字人民币与支付宝，微信支付有哪些区别，后者仍将正常使用浙江杭州西湖区居

文章图片
浙江杭州西湖区居民在果蔬店用手机支付买菜。发

文章图片
消费者在上海一家商场的消费券服务台前排队办理业务。发
11月15日报道， “十四五”规划建议提出， “稳妥推进数字货币研发”数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。 2014年央行启动对法定数字货币研究，如今数字货币试点正一步步走进人们的生活。
可以预见，数字货币必将高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高支付的便捷性、安全性，助推我国数字经济加快发展。
深圳“尝鲜”数字货币渐行渐近
【案例】
10月，深圳市政府联合央行开展数字（央行数字货币）红包试点，深圳市罗湖区政府出资1000万元，以抽签的形式，面向5万名市民发放数字。首次亮相的数字面值为200元，设计上与纸钞相似，上方左右两处印有“国徽”和“中国”的图样。
数字是由中国发行的数字形式的法定货币。由指定机构参与并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
“数字货币可谓是金融科技皇冠上的明珠，是数字经济进入下半场的标志。 2019年我国数字经济已经占到国民经济生产总值的36%以上，数字货币推出的时机基本成熟，全面推广数字货币将大大提速我国整个数字经济的发展。 ”中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，数字货币的技术与应用场景已经日趋成熟和普及。数字货币红包在深圳的成功试水，证明我国目前已经初步具备推出数字货币的金融基础设施条件和用户认知基础。
据了解，深圳市民对用数字消费的接受度较高。 “这次试点的工作还是比较顺利的，使用红包支付的比例较高，公众的热情超出了我们当时的预期。这也是常规化的一次，并不是一个完全公开的，比较高兴能看到这样高的热情。 ”中国数字货币研究所所长穆长春日前在2020金融街论坛年会上谈及深圳数字试点情况时表示。
【聚焦，数字人民币与支付宝，微信支付有哪些区别，后者仍将正常使用】数字并不会形成对纸钞和硬币的替代，后者仍将正常使用。穆长春表示，数字的发行不靠行政强制来实现，而将以市场化的方式来进行，根据老百姓的需要来使用， “在可预见的将来，数字和纸钞将长期并存”
也就是说，和一样，未来既要面向公众提供广泛的数字服务，也要保证所有公众都可以方便地获得和使用数字货币。穆长春指出，在数字发行过程中，一方面所有的商业银行应该参与到流通服务中；另一方面，也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。 “我们也一直在研发适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字产品。 ”他说。
无形的“钱”一种更安全更普惠的选择
【话题】
北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为，选择数字，法偿性、零成本可能是答案。事实上，在人们通常使用的移动支付工具中，一般都会面临一些成本，比如提现、跨行转账等，而用央行数字货币的交易都是零成本。
穆长春表示，作为公品，数字不计付利息，具有非营利性，追求的是社会效率和福利的最大化。中国建立免费的数字价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字的兑出和兑回的服务费。在黄益平看来，央行数字货币另一个突出特点是具有法偿性，只要有密码就可以兑换，不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付。分页标题
“因为法偿性、可靠、零成本，对很多消费者而言是有吸引力的。比如央行数字货币可能会成为一种工资发放的选择。 ”黄益平认为，央行数字货币的推出还可以大大提高支付甚至金融运行的效率，改善货币政策调节的有效性，对货币政策的直达性产生正向影响。比如对解决小微企业融资难、融资贵的问题，可能有更直接的解决方法，减少中介环节的损耗。
值得一提的是， M0、M1、M2是用来反映货币供应量的重要指标。 M0是流通的；M1是狭义货币，包括M0+企业活期存款；M2是广义货币，包括M1+其他存款、保证金等。根据相关设计，央行发行的数字货币注重替代M0 ，目的是顺应公众对小额高频支付业务的需求，同时还能有效防范数字货币被用于和融资等风险。
市场上对于数字货币账户是否和手机号绑定普遍存在误解。穆长春解释称，数字货币账户并不是和手机号绑定，只是利用手机号进行数字钱包开立。如果没有这个载体，没有办法发回验证码，但这是用作认证的必要信息，并不是和手机号进行绑定的概念。他强调，数字是以广义账户体系为基础的，只要能够成为唯一身份的标识，都可以开立数字钱包。今后也会出现以其他认证形式（唯一身份标识）开立的数字钱包。
穆长春表示，数字应坚持中心化，维护法定货币地位和货币发行权。其中心化能够实现支付即结算，可以提高商户资金的周转率和支付体系效率，打破零售的支付壁垒和市场分割，改善货币政策传导。同时，有利于抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀，防止货币发行权旁落，维护金融稳定。
防控风险，助力数字经济加快发展
【声音】
在日前由匈牙利央行主办的第二届布达佩斯欧亚论坛上，博鳌亚洲论坛副理事长周小川表示，数字经济在各国经济占比不断加大，数字货币成为重要议题。中国在数字货币研发方面走在世界前列。
“数字是金融供给侧结构性改革的重要内容，旨在为数字经济发展提供通用性的基础。 ”范一飞指出，当前支付服务数字化多面开花，在数字货币、数字化开户、数字票据、数字银行卡、基于区块链的跨境、数字化网点等方面均有所“斩获”
数字支付的兴起源于数字经济，而今数字支付又进一步推动和反哺数字经济的发展。网联清算有限公司董俊峰表示，支付服务某种意义上已经超越了支付本身，成为数字经济矩阵当中不可或缺的组件与一个有机的模块，明显加快了商品运转、流通的速度，助力社会运作，激发活力。
黄震认为，我国数字货币的全面推出还面临几个重大，尚需解决五方面主要问题：一是需要及时修改相关法律法规，让我国的主权数字货币真正成为法定数字货币并具有法偿性，从而具有进一步推广的法理基础。二是我国金融基础设施要全面适应数字货币的运行，金融机构的数字化还要进一步加速。三是我国相关的实体产业数字化要跟上数字货币推进的速度，从而更好发挥金融支持实体经济、赋能实体经济发展的作用。四要做好金融消费者的金融教育和权益保护，确保所有的金融用户能够了解和使用数字货币。五要夯实金融安全网的建设，确保金融体系安全运行，真正能够让公众放心使用数字货币，特别是互联网个人信息和隐私的保护，还需要全面加强制度建设。
当前，移动支付已成为重要性金融基础设施，一旦出现风险，比如财务风险或操作风险，都会对老百姓的生活产生巨大影响，威胁到金融稳定。
据穆长春透露，目前已经发现市场上出现了假冒的数字钱包。 “要统筹数字钱包，统一数字认知体系，有效降低防伪成本。按照双层原则，采用共建、共享方式由央行和指定机构共同钱包生态平台，同时要实现各自的视觉识别和特色功能。 ”穆长春说。
什么是法定数字货币？分页标题
法定数字货币，是由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。
中国推出的数字名称为DCEP（Digital Currency Electronic Payment）DC指的是数字货币， EP指的是电子支付，即数字货币和电子支付工具。
此次央行发行的数字货币注重替代M0（流通中的）在功能、属性上与纸币相同。
数字与支付宝、微信支付有哪些区别？
支付宝、微信支付是“钱包”而数字是里面装的“钱”央行发行的数字是法定货币，支付宝、微信支付只是一种支付方式，它们的效力不同。
央行数字对应的是M0 ，是央行对货币持有者的无息负债，不需要通过银行账户即可实现价值转移。支付宝、微信等移动支付工具，本质上仍基于银行账户，在货币性质上属于M1（M0+企业活期存款）
【聚焦，数字人民币与支付宝，微信支付有哪些区别，后者仍将正常使用】数字货币与支付宝、微信等支付工具信用背书不同，央行数字的背书主体是国家信用，支付宝、微信等支付工具的背书主体是互联网企业或商业银行。
数字货币助力支付体系高效运行
作者：王元、盛雯雯，分别为中国宏观经济研究院经济研究所金融室主任、副主任
数字货币的应用有助于支付体系成本降低、效率提高。发行数字货币能够直接降低货币的印制发行流通成本。现代社会中，无论是纸币还是硬币，发行环节的印制和防伪技术都需要花费较高成本。在流通环节，金融机构需要承担运输、储存、安保等成本，普通消费者使用也需要依赖于金融机构实体网点或自助设备提供的服务，花费一定的时间成本。以数字货币替代传统形式进入流通，能够大大节省这些方面的成本。同时，由于数字货币的信息流和资金流高度统一，发行方如央行能够直接、实时地获取交易信息，可以省去商业银行后台清算、结算、对账等众多环节，达到点对点支付即结算的效果，从而大大提高支付效率。
数字货币的应用有助于金融服务普惠性提高。数字货币的一些特性，使其在普惠服务方面具有天然的优势。使用数字货币完成支付，能够突破空间、设施甚至银行账户的限制。传统支付方式下，拥有银行账户是个人实现包括支付在内的各类金融交易的基础条件，而开立银行账户仍然受实体银行网点分布的约束，对偏远地区、行动不便的人群都存在困难。由于数字货币可以采用松耦合账户设计，用户在使用数字货币时，并不需要绑定银行账户即可进行支付转账，这能让金融服务向没有传统银行账户的用户延伸，使金融服务的可及性提升。数字货币支付便捷、低成本的特征，使其能在日常小额、频繁交易方面发挥积极作用，不仅能有效拉近普通百姓与数字化金融服务的距离，还有助于帮助欠发达地区、“长尾人群”更便利地接入国内资金融通的“内循环”缩小传统金融环境下的区域金融发展差距。
数字货币的应用有助于金融安全和金融消费者权益保护。数字货币采用数字加密等技术手段，在防复制、防伪造方面优于纸币、硬币等传统货币形式。由于交易信息由发行方直接获取和存储，也减少了商业银行等机构层面存储的数据遭受恶意攻击或被内部人员非法篡改的风险，从而提高金融交易的安全性。使用数字货币还能够实现可控匿名，只要发行方的隐私保护技术达到确保用户数据安全的水平，即使交易通过银行账户进行，也不会出现隐私信息从商业银行等机构的泄露的问题。但同时，由央行集中掌握的交易信息，能够有效支持政府以追踪支付活动作为工具，提高查处和遏制等非法活动的能力和效率，为经济金融总体安全作出贡献。
原题为《数字货币如何影响百姓生活》《数字货币助力支付体系高效运行》
本文相关词条概念解析：分页标题
数字
印度-阿拉伯数字系统的十个数字，按值排列。数字是一种用来表示数的书写符号。不同的记数系统可以使用相同的数字，比如，十进制和二进制都会用到数字“0”和“1” 。同一个数在不同的记数系统中有不同的表示，比如，数37（阿拉伯数字十进制）可以有多种写法：中文数字写作三十七罗马数字写作XXXVII阿拉伯数字二进制写作100101（除十进制和二进制外还有八进制）；英文名；Digital 。