什么值得买|篇二百三十五：终身重疾险虽然花钱多，但更值得！，二姐聊保障重疾险是选择保30

重疾险是选择保30年、保至70年定期，还是保终身？
二师姐一直建议的是，预算充足，保终身。
虽然贵，但性价比更高。
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首先终身有保障，综合下来能少花钱。
我们先来看保定期和保终的不同。
选定期像租房，就是只保障一段时间，比如保20年、30年，保到70岁、80岁。
到了约定的时间，保障就没了。
到时你想继续有保障，要重新再买。
终身像买房，买定离手，活多久，保多久。
不管你是活到100岁，还是长寿如彭祖活到800岁，只要你寿命够长，人在保障就在。
当然很多人选择租房，是价格贵，买不起。
定期的因为保障时间短，保费比保终身的要便宜。
不过保费便宜≠划算，我们算一笔账：
以5岁男孩为例，买50万保额的妈咪保贝。
分别保30年定期和保终身，都是20年交费。
保30年定期，年交保费508.2元，总保费1万164块钱。

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保终身，年交3028.9元，总保费6万578块钱。
如果单纯比保费，自然是保30年定期能省下很多钱。
不过租房的朋友也知道，房子终究不是自己的。
合同到期了说不让你租就不让你租，还会涨房租。
几十年租房的钱，也差不多能买房了。
重疾险也是这样，等孩子30年保障到期，按上面算是35岁，这个年龄重疾依然高发，也到了家庭顶梁柱的年龄，保障是不能少的。
这个时候再买重疾险，只保基础的重疾+中症+轻症，一年都要6000多。

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算一算买终身的重疾险，反而能更省钱。
保费和年龄挂钩，越早投保，保费越便宜。
所以预算充足的朋友，我更推荐保终身。
就像如果是刚需房，就要趁早，别被租房拖住了步伐。
刚需重疾险也是这样，首选终身的，别贪定期的便宜。
2
不少家长说先给孩子买保30年定期的，等30年后孩子大了，当家做主自己选。想法是好的，不过没考虑到一个问题。
年龄大了，身体或多或少有些小毛病。
30年后孩子能自己做主了，不过他们的健康状况不一定能买到合适的重疾险。
很多人在给孩子和自己买保险时忽略掉一个问题，买保险要先过健康告知这道门槛，并不是你想买就能买的。
80后买保险保费已经偏贵了，因为健康被除外或是拒保的也很多。
90后已经开始被保险公司拒保，还一度上了热搜榜。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》：

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男女都是年龄越大，发病率越高。
而且可以看到60岁以后，发病率提高了，到80岁速度更快。
国家癌症中心发表的《2019年全国最新癌症报告》也显示：

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男女55岁开始，发病率大幅度升高，在80岁时达到最大。
不管是选择给孩子保到30岁，还是给自己保到70岁，保障到期，依然是疾病高发年龄段。
如果不重新买重疾险，就没有保障。
这个年龄段再买，优势也没小时候和年期时那么大。
而且根据世界卫生组织公布的最新数据，去年我们的平均寿命是76.1岁。
2000年到2016年，全球男女出生时预期寿命总和增加了5.5岁。
照这个趋势，几十年后我们活到80+是大概率事件。
只要人还活着，患大病的风险就一直在。
所以在有能力的时候，提前规划一份终身的重疾险保障，性价比更高。
3
消费型重疾险，也有现金价值。
很多朋友保费不够，是买了带身故的重疾险。
其实买重疾险看中的是杠杆，也就是尽量少花钱，撬动高保额。
我更推荐大家选消费型重疾险，保重疾险保额做足。
带身故的重疾险，重疾和身故只能二赔一。
如果老王买了50万保额的重疾险，几年后老王得了癌症，重疾理赔了，身故就不再赔。
我之前说过消费型重疾险也是有现金价值的。
现金价值是退保时，能够拿到的钱，长期重疾险都有。
比如这三个重疾险的现金价值：

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30岁男性，买50万保额，保终身， 30年交费。
都是30年交费期满时，现金价值基本＝已交保费。
在70多岁或80多岁时，现金价值达到最大。
也就是说选消费型的终身重疾险，到了70、80岁时如果不想要保障了，也可以退保拿现金价值。
消费型终身重疾险，虽然不带身故，但通过退保拿现金价值，即使没出险，钱其实也没白花。分页标题
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保险配置是很人性化的，看自己的需求，也看自己的预算。
在预算不多的情况下，保额第一。
买保险就是买保额，保额够高才能最大限度的抵御风险。
重疾险的作用是弥补患病期间收入损失和拿笔钱用来大病后康复疗养。
保额够高，用处才。
建议是50万起步，预算不多也最好要做够30万。
预算不多的时候，就把钱花在刀刃上，把保额买足。
不过预算允许，还是首选保终身的重疾险。
终身都能够有重疾保障，性价比更高。
不差钱的朋友，还可以选更全面的保障，比如癌症赔二次、重疾赔多次。
看到这里，你想好选定期还是终身重疾险了吗？
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